Pensionare: cinci moduri de a vă optimiza pensiile

Spre deosebire de salarii sau venituri profesionale care pot crește semnificativ de-a lungul anilor, pensiile de pensionare se schimbă foarte puțin. Prin urmare, gândirea în amonte a unei strategii care le permite să fie optimizate este crucială.

pentru

Privirea atentă asupra drepturilor dvs. de pensie poate afecta în mod semnificativ valoarea pensiilor viitoare. Această precauție, care necesită o metodă minimă, este departe de a fi inutilă. Pentru a fi convins de acest lucru, trebuie doar să ne uităm la rata de înlocuire, care nu este altceva decât raportul dintre pensia netă a contribuțiilor de asigurări sociale și ultimul salariu primit, net de contribuții sociale: pentru un angajat născut în 1956, care dorește să se pensioneze fără nicio reducere sau primă, această rată este de 72,6%, dar pentru un angajat managerial este de numai 53,5%, conform raportului anual al Consiliului de orientare a pensiilor din iunie 2018.

Citește și:

1 Verifică-ți toate drepturile

Primul lucru de făcut: verificați-i drepturile de pensie, adică cartierele și punctele sale. Pentru a face acest lucru, creați-vă contul personal de pensionare pe info-retraite.fr, singurul portal oficial inter-plan, apoi modificați declarația de carieră.

Complet în principiu, acest document poate conține totuși omisiuni (trimestre de pensionare achiziționate într-o țară care are un acord de securitate socială cu Franța, dar care nu sunt raportate etc.), erori (numărul de puncte Agirc-Arrco diferite, în funcție de an, în timp ce salariul are nu s-au schimbat ...) sau inexactități (punctele Agirc-Arrco uitate în timp ce, în paralel, trimestrele au fost într-adevăr înregistrate ...).

Un „control” ușor atent face posibilă eliminarea acestora și corectarea acestora, cu documente justificative (prin poștă la fondul de pensii de bază sau suplimentar sau online), în orice moment.

2 Estimați-vă viitorul drum de pensionare

Declarația de carieră oferă, de asemenea, informații valoroase cu privire la viitoarea sa „rată completă” și, prin urmare, la data probabilă a pensionării. De unde știi câți ani mai ai de lucrat pentru a atinge rata completă? Este suficient să comparați numărul de trimestre dobândite deja cu cel pe care este necesar să îl obțineți în funcție de generația sa: 166 pentru persoanele născute în 1957 de exemplu, 167 pentru cei născuți între 1958 și 1960 și așa mai departe.

Pentru a nu face nicio greșeală, adăugați trimestrele cotizate (dobândite prin contribuții obligatorii), asimilate (alocate pentru perioadele de serviciu militar, șomaj, boală etc.) și trimestrele care vă pot fi alocate (8 pe copil născut înainte de 2010 dacă tu ești mama ...) și care nu sunt întotdeauna indicate în evidența carierei.

Dacă aveți șaizeci și doi de ani și dacă „pierdeți” 6 trimestre, de exemplu, aveți încă un an și jumătate de muncă în față, cu excepția acceptării pensiilor pe viață reduse.

Și dacă doriți pensionare: ce strategii pentru a evita pedeapsa? în vigoare de la începutul anului, ceea ce vă reduce pensia Agirc-Arrco cu 10% timp de 3 ani, trebuie să amânați plecarea cu 4 trimestre calendaristice suplimentare.

Pentru o reformă a pensiilor din 2019: ceea ce trebuie să știți descărcați și estimarea globală orientativă (întotdeauna pe info-retraite.fr). Cifrele disponibile în acest moment, veți putea determina momentul cel mai judicios pentru afirmarea pensiilor: de la 60 de ani sau înainte (pentru o carieră lungă, pentru handicap ...) sau de la 62 de ani, vârsta legală, chiar și câțiva ani mai târziu.

3 Studiați opțiunea „premium”

Pentru a vă optimiza viitoarele pensii, puteți continua să lucrați dincolo de vârsta legală și de rata completă. Cu beneficii evidente: + 5% pe an creștere a pensiei de bază (chiar dacă este plafonată), dar mai ales o pensie complementară mai mare datorită punctelor Agirc-Arrco dobândite în plus.

Suprapunerea a cel puțin 4 sferturi vă permite, de asemenea, să evitați pedeapsa Agirc-Arrco și supraîncărcarea de 2, 3 sau 4 ani vă permite să beneficiați de un „bonus” de 10%, 20% sau 30% timp de un an din pensia sa Agirc. - Arrco. „Bonusul este relevant atunci când salariul la sfârșitul carierei este mult mai mare decât salariul de la început. Este, de asemenea, important pentru un angajat care a lucrat la nivel internațional, deoarece îi va îmbunătăți pensionarea slabă, legată de o scurtă carieră în Franța ”, indică Pascale Gauthier, partener la Novelvy Retraite.

4 Luați în considerare pensionarea pe etape

Dacă trebuie să lucrezi încă câțiva ani sau dacă vrei să depășești, de ce nu o faci la pensionarea treptată? Acest sistem, accesibil celor cu vârsta de 60 de ani și peste care au încasat cel puțin 150 de sferturi din contribuțiile la pensie sau similare (pentru boală, de exemplu, sau alocate copiilor în special, toate planurile combinate), permite relaxarea, fără (prea) pierzi din partea salariilor, dar și, în special, din partea drepturilor de pensionare.

Principiul său se învârte în jurul unei reduceri a timpului de lucru compensată, parțial, de așa-numita pensie de pensionare progresivă. Part-time-ul trebuie să fie cuprins între 40% și 80% din numărul total pre-existent anual cu normă întreagă. Pentru un part-time echivalent cu 70% din fostul full-time, fracțiunea din pensia plătită de sistemele obligatorii va fi astfel egală cu 30%.

„Cu acordul conducerii lor, directorii dintr-un pachet de zi, pentru moment excluși încă din acest sistem, pot, printr-o modificare a contractului lor de muncă, să treacă la un pachet de ore. Și negociați menținerea contribuțiilor la pensie pe baza fostului lor timp complet ”, a declarat Snyla Chinnayya, consultant senior la Mercer France. Conform regulamentului, această posibilitate face posibilă pierderea niciunui trimestru de pensionare și nici a unui punct Agirc-Arrco. Este cu atât mai important cu cât noul timp de lucru este redus și/sau salariul inițial este mare. „Un angajator poate refuza să mențină contribuțiile fără ca angajatul să poată face nimic în acest sens. De asemenea, îl poate accepta până la cota angajatorului și, în acest caz, angajatul își plătește cota din contribuțiile la pensie sau chiar își asumă 100% din acțiunile angajatorului și ale angajaților din fostul echivalent cu normă întreagă, ceea ce este evident cea mai bună opțiune pentru angajat ”, subliniază Snyla Chinnayya.

Acest suport parțial sau total este mai puțin costisitor decât pare (vezi caseta).

Retragerea progresivă: impactul preluării contribuțiilor

Pentru un executiv care primește 80.000 euro brut/an și care își reduce timpul de lucru cu 25% (adică un salariu anual brut cu jumătate de normă, în ore fixe, de 60.000 €/an), costul total anual al angajatorului (salariul brut + încasează angajatorii ) va fi: - 88.772 € (fără menținerea contribuțiilor la pensie) - 92.107 € (menținerea contribuțiilor întregi angajator-angajat pe bază de normă întreagă, adică un cost suplimentar de + 5,6%) sau - 94.279 € (100% din contribuțiile la pensie plătite de angajator, adică un cost suplimentar de + 9,2%). În ceea ce privește angajatul, acesta va primi, respectiv, înainte de deducere la sursă: - 46.638 € net/an; - 44.466 € (pierderea câștigului imediat de 3,6% datorat la plata contribuției salariale a contribuțiilor la pensie pe baza fostului full-time) sau; - 46.638 € net/an. Calcule făcute de Mercer France

5 Evaluați oportunitatea de a cumpăra trimestrele înapoi

Dacă vă apropiați de vârsta legală și dacă perspectiva de a obține rata completă este încă îndepărtată, există o alternativă la continuarea muncii: răscumpărarea termenelor, până la o limită de 12, pentru studii superioare sau ani incompleti.

În funcție de numărul de trimestre răscumpărate, puteți fie să atenuați efectele reducerii (asupra pensiei dvs. de bază) și a reducerilor (asupra pensiei suplimentare), fie să primiți toate pensiile la rata completă.

Cireșa de pe tort: ​​sumele plătite sunt deductibile integral din venitul dvs. impozabil (art. 83 din Codul fiscal general), cu excepția plafonului pentru lacunele fiscale.

În plus, dacă salariul dvs. depășește 40.524 euro brut sub rezerva contribuțiilor (adică plafonul anual de asigurări sociale pentru 2019), costul achiziționării unui sfert (4.367 euro la 60, 4.510 euro la 62 etc.) este fix.: Operațiunea este deci cu atât mai interesant cu cât salariul este mai mare. „Cu toate acestea, această operațiune poate fi luată în considerare numai atunci când aveți o vizibilitate bună asupra drepturilor la pensie, viitorul reglementărilor și progresul sfârșitului carierei profesionale”, explică Pascale Gauthier. De la introducerea Agirc-Arrco malus la pensiile suplimentare plătite la rata integrală, răscumpărarea trebuie, de asemenea, gestionată cu precauție (a se vedea caseta).

Tactica potrivită pentru achizițiile trimestriale

Philippe s-a născut în 1957. Salariul său final este de 95.000 de euro brut/an. Îi lipsesc 4 trimestre pentru a-și obține pensiile cu rată completă. Dacă se va retrage anul acesta, va primi 45.822 euro net pe an (fără impozitul reținut la sursă). Dacă va cumpăra înapoi 4 trimestre pentru a dobândi rata completă, va primi mai întâi 44.525 euro net pe an, timp de 3 ani, apoi 47.880 de euro net pe an din al 4-lea an de pensionare, știind că cei 18.040 de euro plătiți vor fi amortizați pe 13 ani și 8 luni, fără beneficiul fiscal., dacă va cumpăra doar 3 trimestre, pensia va fi de 47.366 de euro netă anual, dar, deoarece este scutit de penalizare, deoarece pensia sa de bază nu este calculată la rata completă, el câștigă. De ce ? Pentru că această răscumpărare îl costă doar 13.530 de euro și pentru că diferența de 1.544 de euro netă pe an de pensie (comparativ cu absența răscumpărării) este amortizată doar în 8 ani și 9 luni, exclusiv impactul fiscal! Calcule făcute de Novelvy Retraite

Decodează lumea în conformitate cu

În fiecare zi, scrierea Les Echos vă aduce informații fiabile în timp real. Vă oferă cheile descifrării știrilor și anticipării consecințelor crizei actuale asupra afacerilor și piețelor. Cum evoluează situația de sănătate? Ce măsuri noi pregătește guvernul? Climatul de afaceri se îmbunătățește în Franța și în străinătate ?

Puteți conta pe cei 200 de jurnaliști pentru a răspunde la aceste întrebări și pe analizele celor mai bune semnături și colaboratori renumiți pentru a vă informa gândurile.