Livret A, LDD, LEP: pariați pe cărțile reglementate

Adauga la favorite

Acest conținut a fost adăugat la favoritele dvs. din contul dvs.

Pentru a adăuga acest conținut la preferințele dvs. trebuie să fiți conectat

Pentru a adăuga acest conținut la favorite, trebuie să fiți abonat

În 2011, remunerația livretului A a fost majorată pentru a treia oară într-un an, ajungând la 2,25% net de la 1 august. În august 2010, plasamentul favorit al francezilor a obținut încă doar 1,75%.

La aproape două secole de la crearea sa, în 1818, livretul A rămâne o investiție esențială pentru mulți dintre ei, de la nou-născutul căruia bunicii îi oferă ceva pentru a-și deschide prima carte, până la salvatorii care caută „o investiție scutită de impozit pentru banii lor . Drept urmare, cu aproape 60 de milioane de deținătorii și 205 miliarde de euro în depozite, această carte de carte a devenit o economie grea.

Remunerația actuală a livretului A îl plasează printre cele mai profitabile produse fără riscuri, alături de alte conturi de economii reglementate, cum ar fi broșura de dezvoltare durabilă (LDD, ex-Codevi) și contul de economii popular (LEP). Prin urmare, este în interesul tuturor să investească acolo toate sau o parte din economiile lor de precauție, ceea ce ar putea fi necesar pentru a plăti impozite, pentru a-și înlocui mașina sau pentru a finanța educația unui copil.

Livret A, LDD, LEP: remunerație controlată

Cu cărțile de pas reglementate, fluxul de numerar este protejat de fluctuațiile de pe piețele financiare. Pe lângă lipsa riscurilor, aceste investiții complet lichide vă oferă posibilitatea de a efectua retrageri în orice moment, fără penalități.

În funcție de situația dvs. personală, puteți adăuga fonduri în carnetele dvs. în mod regulat, prin configurarea unui sistem automat de economii lunare, de exemplu, sau pe bază ad hoc, atunci când venitul dvs. o permite. Aceasta în limita plafoanelor stabilite pentru fiecare dintre aceste plicuri.

Un alt aspect liniștitor, remunerarea carnetelor reglementate este strict reglementată. Rata acestora depinde de o formulă matematică care ia în considerare modificările prețurilor de consum (inflația) și nivelul ratelor dobânzii pe termen scurt (Euribor și Eonia pe 3 luni) pe piețele financiare. Creșterile inflaționiste recente explică cele mai recente creșteri ale ratelor de economii reglementate.

„Livretul A garantează indivizilor o remunerație mai mare decât inflația: acest principiu se reflectă în formula de calcul. Prin urmare, economisitorul este asigurat că va obține întotdeauna un câștig net în raport cu creșterea prețurilor ", explică Cyril Blesson, cofondator al Cahiers de l'Épargne, care prevede totuși o scădere a inflației în a doua jumătate a anului 2011, care ar putea pledează pentru o scădere a ratei livret A. "Dar până atunci, Banca Centrală Europeană își va crește ratele cheie, ceea ce ar putea justifica menținerea remunerației livretului A la nivelul actual", adaugă el.

Remuneraţie	Tavan	Condiție
O broșură	2,25%	19.125 €	Orice
LDD	2,25%	12.000 €	Rezervat pentru contribuabili
Cartea de economii populară	2,75%	7.700 €	Rezervat pentru contribuabili plătind mai puțin de 769 EUR în impozite pe venit în 2011

Rata carnetelor reglementate revizuită de două ori pe an

Remunerația economiilor reglementate este, în principiu, revizuită de două ori pe an, la 1 februarie și 1 august, însă Banca de Franța este liberă să propună o revizuire suplimentară la 1 mai și 1 noiembrie în cazul unor variații semnificative ale inflației sau ale ratelor dobânzii. Cu toate acestea, Bercy este cel care își păstrează controlul asupra deciziei finale. Pentru că politica nu este niciodată foarte departe de această plasare populară, mai ales cu abordarea alegerilor.

Să remarcăm aici - și acesta nu este cel mai mic dintre avantajele lor - că conturile de economii reglementate constituie una dintre rarele lacune fiscale care nu au fost puse în discuție: remunerația lor este atât netă de impozite, cât și, în majoritatea cazurilor, sociale contribuții.

Comun tuturor acestor broșuri, dobânda se calculează pe săptămână. Aceasta înseamnă că sumele depuse încep să câștige dobândă în prima zi a următoarei săptămâni.

În schimb, sumele retrase încetează să mai genereze dobânzi în ultima zi a celor două săptămâni anterioare. Un mod de funcționare care trebuie integrat pentru a vă optimiza operațiunile. În mod clar, „este mai bine să efectuați plățile chiar înainte de 15 sau 30 ale lunii, astfel încât economiile dvs. să înceapă să crească de la 16 sau 1 a lunii următoare”, sfătuiește Laurence Dourron, analist bancar privat pentru site-ul testforyou. com.

Raționamentul este același pentru retrageri, acestea urmând să fie făcute din 16 sau 1 din lună, pentru a câștiga dobânzile din săptămânile anterioare. Cu toate acestea, nu este nevoie să vă complicați viața dacă faceți doar unul sau două depozite pe an. Pe de altă parte, trebuie să încorporați regula celor două săptămâni în strategia dvs. dacă efectuați retrageri și depuneri lunare. Notă: dobânda capitalizată vă este plătită o dată pe an.

Broșura A, pentru toate publicurile

Dincolo de această regulă de funcționare comună, caracteristicile produselor reglementate variază de la o broșură la alta. Livretul A, pe care toate unitățile bancare îl oferă de la 1 ianuarie 2009, poate fi deținut de oricine, inclusiv de copiii minori. Singurele constrângeri sunt că puteți avea un singur carnet și să depuneți maximum 19 125 EUR în acesta. Cu toate acestea, „plafoanele carnetelor pot fi depășite doar prin plata dobânzilor, în fiecare an”, precizează Laurence Dourron.

La rândul său, broșura de dezvoltare durabilă este rezervată contribuabililor supuși impozitului pe venit, care pot investi până la 12.000 EUR în acesta. Remunerația sa este strict identică cu cea a livretului A, din care este complementul ideal.

Din nou, puteți avea doar un LDD per persoană sau unul pentru fiecare soț supus impozitării comune. În total, o familie formată dintr-un cuplu și doi copii poate, dacă are mijloacele, să investească 100 500 EUR la 2,25% în patru broșuri A și două LDD. Rețineți că, în plus, copiii pot avea și o broșură pentru tineri, fără taxe.

În plus, persoanele care nu au impozite sau au plătit mai puțin de 769 EUR în 2011 impozitul pe venit pot deschide un cont popular de economii (LEP) și pot depune până la 7.700 EUR în acesta. Ca avantaj, acest carnet beneficiază de o remunerație cu jumătate de punct mai mare decât cea a carnetului A, adică 2,75% de la 1 august. Din nou, puteți avea doar un LEP per persoană sau unul pentru fiecare soț supus impozitării comune.

Conturi bancare, fără limite, dar supuse impozitului

Carnetele de cărți reprezintă o altă posibilitate pentru plasarea economiilor dvs. de precauție peste limitele legale pentru economiile reglementate. Aceste broșuri, fără risc, disponibile și plătite o dată la două săptămâni, funcționează ca produse reglementate, dar cu unele diferențe notabile.

Fiecare instituție stabilește liber, de exemplu, remunerația pentru carnetul său și o schimbă după cum consideră potrivit, în funcție de ratele dobânzii de piață și de politica sa comercială.

În prezent, ratele de bază ale carnetelor, excluzând promoția, sunt mai mici decât cea din carnetul A. O altă diferență, de această dată în avantajul lor: puteți investi sume foarte mari, uneori chiar nelimitate. Mai realist, un carnet bancar vă va permite, dincolo de carnetul dvs. A, să investiți o sumă primită ca moștenire sau ca donație, timpul pentru a decide o investiție pe termen mai lung.

Dar atenție: spre deosebire de carnetele reglementate, dobânzile pentru carnetele bancare sunt supuse impozitului pe venit, ceea ce reduce automat remunerația netă.

Pentru a face acest lucru, aveți de ales între două regimuri fiscale: fie dobânda este impozitată ca parte a declarației de venit, la rata dvs. de impozitare marginală; sau sunt supuse descărcării forfetare la rata de 24%, la care se adaugă, în ambele cazuri, contribuții sociale de 15,50% începând cu 1 iulie 2012. Cu descărcarea forfetară, banca dvs. va percepe automat impozite și vă plătește doar dobândă netă.

Contribuabilii cei mai puternic impozitați au, evident, un interes în a opta pentru această metodă de impozitare. Pe de altă parte, dacă sunteți mic sau nu sunteți impozabil, este mai bine să introduceți dobânda în declarația de impozit pe venit.

Alte investiții pe termen scurt

Alte tipuri de investiții îndeplinesc, de asemenea, constrângerile de securitate și lichiditate. Acesta este cazul, de exemplu, al fondurilor de pe piața monetară, distribuite de bănci, dar a căror remunerație este în prezent foarte mică și mult mai mică decât cea a conturilor de economii reglementate, în ciuda creșterii recente a ratelor dobânzii. Principalul lor avantaj: sunt remunerate zilnic și nu pe săptămână ca broșurile.

O altă soluție, conturile la termen, vă permit să investiți o sumă la o rată predefinită, pe durata alegerii dvs., în general între una și douăsprezece luni. Avantajul este că rata plății este cunoscută de la bun început, fără risc de modificare. Dezavantaj: economiile tale sunt „blocate”. În cazul plecării anticipate, nu beneficiați de remunerația anunțată și chiar nici de remunerație dacă plecați înainte de o lună.

Retrageri din asigurarea de viață

Deși asigurarea de viață este o investiție pe termen lung, nimic nu vă împiedică să intrați în fondul euro din contract dacă aveți nevoie de numerar. Pentru a face acest lucru, nu trebuie decât să faceți o răscumpărare parțială de la asigurătorul dvs., care vă va plăti sumele solicitate în câteva săptămâni.

Din punct de vedere tehnic, veți primi o parte din capital și o parte din dobânzi, doar acestea din urmă fiind impozitate. Dacă contractul dvs. are mai mult de opt ani, acestea vor fi impozitate - ca parte a descărcării forfetare - la 7,5% după o indemnizație de 4.600 € pentru o persoană singură sau 9.200 € pentru un cuplu (35% înainte de 4 ani și 15% între 4 și 8 ani, fără alocație). Este suficient să spunem că retragerile dvs. au șanse mari să fie scutite de impozite.