Stilul de viață "El trăiește pe cârligul meu, sunt îngrijorat de pensionarea mea"

trăiește

FOTO EDOUARD PLANTE-FRÉCHETTE, ARHIVĂ PRESA

Dacă cuplul nu mai este fericit, duplexul ar putea fi păstrat de unul dintre membri, care ar cumpăra cota celuilalt.

„Acesta este un strigăt de ajutor”, ne scrie direct Anne-Marie *, funcționară publică din Quebec, într-o relație de 20 de ani cu Grégoire, lucrător independent și proprietar al unei mici afaceri fără angajat.

  • & sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinances-personnel% 2F2020-12-06% 2Ftrain-de-vie% 2Fil-vit-a-mes-hooks-je-m -inquiete- pour-my-retirement.php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Share on Facebook ">
  • ✓ Link copiat

Isabelle Dubé
presa

Anne-Marie are 55 de ani și intenționează să se retragă la 60 de ani. Grégoire are 59 de ani și ar dori să nu mai lucreze și la 60 de ani. Cu toate acestea, el nu are un plan de pensii, nu are suficiente REER, abia a contribuit la Régie des rentes du Québec, iar compania sa acumulează datorii.

În ultimele șapte luni, Anne-Marie și-a asumat toate cheltuielile curente. Grégoire și-a pierdut contractele din cauza pandemiei, iar ajutorul de urgență canadian (CEP) a fost folosit pentru a-și plăti impozitele din 2019. De mulți ani, Anne-Marie a plătit 66% din cheltuielile lor, iar el, 33%.

„Ne-am păstrat întotdeauna finanțele personale separate pentru că nu suntem de acord cu acest subiect”, explică ea. El nu vrea să discute cu planificatorul nostru financiar, nici cu mine, situația sa financiară precară și mi se pare greu ... ”

Pe lângă faptul că și-a susținut soțul/soția, Anne-Marie a fost întotdeauna economisitoare prin maximizarea REER-urilor sale, chiar dacă contribuie la planul său de pensii guvernamental. De asemenea, a cumpărat jumătate din duplexul moștenit de Grégoire, în care au decis să își stabilească reședința.

„Îmi fac griji pentru viitorul său financiar. Știu că ar trebui să spun viitorul nostru financiar, dar suntem mai mulți colegi de cameră decât un cuplu. "

Cifre

Ana Maria

Salariu: 118.500 dolari
REER: 294.000 USD
TFSA: 49.000 USD
Plan de pensionare estimat la vârsta de 60 de ani: 55.000 de dolari pe an

Anne-Marie și Grégoire (50/50)

Duplex fără ipotecare, valoare de piață de 540.000 USD

Grigore

Datorii corporative: 15.000 USD
Salariu: 21.000 USD (inclusiv venituri din chirie) REER: 90.000 USD
TFSA: 0 USD
Plan de pensii: 0 USD

Analiza situației

„Legea este făcută pentru a proteja„ teoretic ”membrul cuplului care și-a sacrificat cariera pentru a crește copii, ceea ce nu este cazul cuplului nostru”, lansează direct Michel Madore, contabil și consilier pentru servicii financiare. întrebările cititorului.

„Îți poți da seama că s-a săturat de situație și că partenerul ei nu depune eforturi pentru a o îmbunătăți”, continuă el. Pe de altă parte, ea a lăsat lucrurile să meargă prea mult timp. Efectuând 66% din cheltuieli pentru atâția ani, nu aș spune că a fost profitată de ea, dar aproape. "

FOTO MARCO CAMPANOZZI, PRESA

Michel Madore, contabil și consilier pentru servicii financiare

Anne-Marie trebuie să pună mai multe întrebări, potrivit specialistului. În primul rând, intenționează să-l părăsească? Mai vrea să preia 66% până când pleacă? Și în caz de separare, vor apărea alte întrebări dificile.

Dacă persoanele căsătorite trebuie să-și separe planurile de pensii în urma unei defalcări, soții de drept nu sunt obligați prin lege să-și separe planul de pensii sau planul lor de Régie des rentes du Québec în cazul unei separări. Puține cupluri știu acest lucru, dar pot, totuși, să solicite în comun împărțirea veniturilor din muncă QPP și își pot împărtăși planurile de pensionare dacă doresc și dacă planurile lor o permit. Dacă foștii soți aleg această opțiune, cu cât Anne-Marie așteaptă mai mult, cu atât suma va fi mai importantă, cu atât va fi mai dezavantajată pentru viitorul ei.

În ceea ce îl privește pe Grégoire, el nu-i va plăti deloc nimic, deoarece nu are un plan de pensii sau contribuții QPP transferabile către Anne-Marie.

Dacă Anne-Marie și Grégoire s-ar fi căsătorit fără un contract de căsătorie - parteneriat de achiziții -, ar fi fost necesar să se adauge separarea de REER și CELI.

„Nu este un caz rar”, spune Michel Madore. Există o mulțime de cupluri care nu vorbesc niciodată despre finanțe și într-o zi se trezesc pentru a descoperi că celălalt nu a acționat așa cum credeau că vor face. Este întotdeauna nesănătos să trăiești în cuplu fără a putea vorbi despre bani și fără a avea un contract de conviețuire. "

Prima opțiune

Grégoire se limitează să rămână tăcut? Deci, toată lumea din casă și finanțele sale, sugerează specialistul.

Dacă Anne-Marie dorește să-și asigure viitorul de pensionare, trebuie să pună capăt situației de facto a soțului fără întârziere. Pentru a face acest lucru, cuplul trebuie absolut separat fizic.

Anne-Marie ar putea, de exemplu, să meargă să locuiască în celălalt apartament din duplex. „S-ar putea face doar în iulie viitoare, în urma evacuării chiriașului! », Specifică Michel Madore.

Cealaltă posibilitate este ca una dintre ele să păstreze duplexul. De când Grigorie a moștenit-o, există șanse mari să vrea să o păstreze. „Apoi trebuie să răscumpere cota soțului său la valoarea de piață de astăzi”, explică consilierul. Va trebui să facă o ipotecă. Dacă nu pot, cuplul va trebui să vândă clădirea și să împartă profitul. Și dacă domnul nu vrea, doamna va trebui să recurgă legal. "

În ziua în care nu mai sunt soți de facto, Anne-Marie ar putea fi nevoită să plătească Grégoire o parte din planul ei de pensii pe care a acumulat-o în cei 20 de ani de conviețuire și o parte din Régie des rentes du Québec, dacă este de acord. La rândul ei, Grégoire nu îi va plăti nimic și își va păstra RRSP-urile ca ea.

Cu toate acestea, are o opțiune mult mai simplă.

A doua opțiune

Dacă Anne-Marie dorește să trăiască în continuare sub același acoperiș ca Grégoire sau chiar dacă crede că nu va îmbătrâni alături de el, trebuie să facă o întâlnire cât mai curând cu un notar pentru a încheia un contract de conviețuire.

„Prin acest contract va putea elimina sabia lui Damocles care îi atârnă deasupra capului”, a spus Michel Madore. Va avea ocazia să vadă dacă soțul se așteaptă să culeagă totul. Și dacă nu, contractul va preciza că este de acord să nu-și atingă fondul de pensii. "

„Va ști, de asemenea, dacă ceea ce caută este să continue să trăiască cu un fel de cârlig, dacă contractul spune că continuă să suporte 66% din cheltuieli. "

Cu un contract de viață comună, Anne-Marie va putea trăi cu Grégoire până când moartea îi va separa, dar cu capul liniștit.

* Deși cazul evidențiat în această secțiune este real, prenumele folosite sunt fictive.

Rectificare

Contrar a ceea ce am scris în Le Train de vie pe 6 decembrie, soții de facto nu sunt obligați să-și separe planul de pensii sau planul lor de Régie des rentes du Québec în cazul unei separări. Cu toate acestea, aceștia pot solicita în comun împărțirea veniturilor din muncă înregistrate la QPP și, dacă doresc, își pot împărtăși planurile de pensii. Scuzele noastre.

Planificați un proiect care necesită o utilizare înțeleaptă a banilor dvs.? Ai probleme financiare? Trimiteți cazul dvs. echipei Train de Vie.