Uraganul Irma, cel mai scump dezastru natural din istoria asigurărilor

Hervé Labatut, vineri, 2 noiembrie 2018

Inundațiile recente din Aude au provocat daune de 200 de milioane de euro pentru 16.000 de daune declarate conform estimărilor asigurătorilor. Acest lucru este mult și totuși puțin în comparație cu uraganul Irma care a devastat Indiile de Vest pe 6 septembrie 2017: costul său total a ajuns la 2 miliarde de euro conform FFA. Înființat în 1982 pentru a compensa lipsa de acoperire a riscurilor naturale, sistemul de compensare pentru dezastrele naturale sau Cat-Nat, așa cum este cunoscut în Franța continentală, se aplică diferit în teritoriile de peste mări. Asigurătorii solicită o reformă a sistemului, precum și o îmbunătățire a măsurilor de prevenire.

Irma: uraganul extraordinar

Înainte de a aborda aspectul contabil, să ne amintim că uraganul Irma, care a lovit în urmă cu aproximativ zece teritorii în urmă cu un an, în special Indiile de Vest și Florida, a luat viața a 134 de persoane, inclusiv 12 pe insulele franceze Saint-Barthélémy și Saint-Martin . Clasificat în categoria 5 pentru mai mult de 70 de ore, Irma este cel mai lung ciclon tropical de această intensitate înregistrat vreodată în lume de serviciile meteorologice. Viteza maximă a vântului a atins aproape 300 km/h.

Potrivit Federației Franceze de Asigurări (FFA), Irma este cel mai costisitor eveniment climatic din istoria asigurărilor franceze de peste mări, cu 1,9 miliarde de euro pentru 25.600 de daune declarate. În Statele Unite, unde monstrul a avut 90 de victime, daunele asigurate sunt estimate la aproximativ 50 de miliarde de dolari.

Irma: compensare complicată

La un an după ciclon, 95% din daune au fost compensate integral sau parțial, dar rata de compensare plătită de companiile de asigurări nu depășește 67% din costul total estimat, adică 1,26 miliarde de euro. Cu excepția cererilor de condominiu, nivelul compensației atinge 73% din costul total estimat și urcă la 91% pentru hoteluri, ceea ce va ajuta la restabilirea activității turistice, atât de vitală pentru insule.

Compensația se dovedește a fi complexă și întârzierile sunt deosebit de lungi, în ciuda procedurilor inițiate de îndată ce situația la fața locului o permite. În Saint-Martin, cea mai afectată insulă, doar 40% din populație era asigurată. Rata neasigurării în Antilele este estimată la aproximativ 50%. Pe lângă întârzierile „normale” datorate procesului de compensare în sine (expertiză, acord între părți), asigurătorul Generali raportează o problemă multifactorială direct legată de insularitatea teritoriilor afectate. Autoritățile locale au insistat ca lucrările de reconstrucție să fie efectuate de companiile locale, înainte de a lărgi accesul la companii externe. De asemenea, companiile au trebuit să se confrunte cu probleme administrative de autentificare a titlurilor de proprietate și de identificare a proprietarilor, în special în cazul contractelor de închiriere care privesc în principal condominii.

Regimul Cat-Nat, un mecanism național de solidaritate

Fără a recurge la solidaritatea națională organizată de schema specială de compensare cunoscută sub numele de „Cat-Nat”, prezența companiilor de asigurări în zonele afectate de pericole climatice al căror risc este în creștere (mai puternic, mai frecvent) ar putea fi legitim pusă la îndoială. Înființat în iulie 1982, după un an de inundații puternice, acest sistem pune în comun, datorită unui parteneriat public-privat, repararea daunelor legate de riscuri încă slab înțelese, considerate neasigurabile datorită naturii lor excepționale pe o fracțiune din teritoriu. Un pilon al clădirii, Caisse Centrale de Réassurance (CCR): oferă asigurătorilor un al doilea vector de punere în comun, fără a avea niciun monopol asupra reasigurării pentru catastrofe naturale.

Până în prezent, schema Cat-Nat a făcut posibilă despăgubirea victimelor într-un mod eficient și echitabil. În raportul său de activitate din 2017, CCR reiterează valoarea sistemului și afirmă că rezervele acumulate în trecut și veniturile financiare generate de portofoliul de investiții ar face posibilă acoperirea în viitor a unui dezastru cu un cost total. miliarde de euro fără a apela la garanția de stat.

Cu toate acestea, reapariția fenomenelor climatice, împreună cu amplificarea lor, necesită modernizarea sistemului pentru a îmbunătăți gestionarea riscurilor și a costurilor acestora, precum și pentru a garanta sustenabilitatea acestuia. Asigurătorii au făcut deja propuneri către autoritățile publice. Aceștia cer în special ca regimul Cat-Nat să acopere costurile relocării și să fie puse în aplicare noi măsuri preventive, deoarece o responsabilitate mai mare a populațiilor expuse este esențială astăzi.