Asigurarea împrumutului în caz de supraponderalitate sau obezitate: ce soluții pentru a obține garanția ITT sau pentru a limita taxele suplimentare

împrumutului

- Un articol scris de Geoffroy ROQUES, broker de asigurări de împrumut, specializat în gestionarea riscurilor agravate pentru sănătate și în alte situații complexe legate de mărimea capitalului de asigurat sau de vârsta împrumutatului -

Ce tip de obezitate sau de la ce nivel de supraponderalitate întâmpinăm dificultăți în obținerea asigurării debitorului

să înțelegeți cum să înțelegeți riscul din punctul de vedere al asigurătorului și consecințele asupra condițiilor de acceptare a acestuia (primă suplimentară și/sau refuz de acoperire a ITT, dar și a garanțiilor de deces PTIA)

cum să vă optimizați șansele de a obține cel mai bun contract

un caz practic al diferitelor răspunsuri obținute astfel încât să puteți vedea diferențele în luarea deciziilor între diferiții asigurători chestionați.

Poate decizia asigurătorului de primă să fie revizuită în timp

Ce tip de obezitate sau de la ce nivel de supraponderalitate întâmpinăm dificultăți în obținerea asigurării debitorului

Domeniul asigurărilor generale se bazează aproape exclusiv pe statistici. Conform acestor statistici existente, ratele de bază vi se comunică pe asigurarea dvs. de împrumutat și conform acestor statistici de bază, se va face acceptarea medicală a fișierului dvs.
Organizația Mondială a Sănătății a stabilit clasificări pe baza IMC:

IMCInterpretare
Mai puțin de 16,5Subnutriție sau anorexie
De la 16,5 la 18,5delicateţe
De la 18,5 la 25Construcție normală
De la 25 la 30supraponderal
De la 30 la 35Obezitate moderată
De la 35 la 40Obezitate severă
Peste 40 de aniObezitate morbida

Pentru a accepta fișierul în condiții normale pentru toate garanțiile

Acceptați fișierul cu suprataxe la toate garanțiile DC PTIA IPT ITT

Să accepte fișierul din partea de deces PTIA cu prime suplimentare, dar să refuzi IPT și ITT

Sau să vă refuzați complet dosarul


A doua decizie vă va permite să finalizați dosarul de împrumut, dar trebuie să aveți în vedere că nivelul primei suplimentare poate fi diferit în altă companie

A treia și a patra decizie vă vor pune într-o situație dificilă pentru a finaliza dosarul de împrumut, deoarece banca va simți că, fără asigurare sau în absența garanției ITT, acesta are un risc mai mare de neplată a împrumutului. Prin urmare, ea va tinde să vă refuze ipoteca.
Rețineți, de asemenea, că, atunci când unul dintre factorii de risc pe care i-am enumerat mai sus este deja prezent (diabet, hipertensiune, etc.) sarcina va deveni mai complexă, deoarece asigurătorul va vedea că a apărut un factor agravant și, în general, va avea mâna mai grea la decizia sa.
În acest caz, chiar și în caz de supraponderalitate „mai clasică”, inclusă de obicei în grila de acceptare medicală de bază, veți întâmpina dificultăți.

Cum să găsiți o soluție pentru a obține cele mai bune condiții de asigurare la ipoteca dvs. atunci când sunteți supraponderal sau obez ?

Caz practic al unei persoane care se află într-o situație de obezitate și care dorește să încheie un credit ipotecar.

Compania A: acceptarea în moarte a Ptia cu o creștere de 200%

Compania B: acceptarea în moarte a Ptia cu o creștere de 150%

Compania C: acceptarea tuturor garanțiilor cu o primă suplimentară de 125% în DC PTIA și 175% în IPT ITT

Desigur, clientul acceptă propunerea Companiei C, care îi acordă toate garanțiile și îi permite să-și finalizeze dosarul de împrumut. Amintiți-vă că fără garanțiile ITT banca riscă să refuze acordul de finanțare.
În același timp, își dă seama, spre surprinderea sa, că, în ciuda nivelurilor de prime care pot fi considerate mari, costul general al acestei asigurări este mai puțin costisitor decât cel al contractului de grup pe care i-l oferise banca sa.
Acest client, deși a găsit o soluție, va pierde, în general, mai mult de 2 luni din proiectul său, deoarece interlocutorii săi nu i-au anticipat problema. Ca de obicei, concentrat pe rata creditului și nu pe un specialist în asigurări, ar fi putut submina planul de cumpărare al acestei persoane.
Într-un caz similar și pentru a pune toate șansele pe partea debitorului:

Consilierul bancar ar fi trebuit să înceapă procesul cu asigurătorul său intern cât mai repede posibil

Brokerul ipotecar ar fi trebuit să găsească un broker specializat în riscuri de sănătate agravate pe care să-l recomande clientului său de la primul interviu. Acest lucru ar fi făcut posibilă găsirea uneia sau mai multor soluții alternative care ar fi disponibile pentru client odată ce a fost formulat răspunsul asigurătorului băncii. Era într-adevăr aproape sigur că această companie nu va asigura clientul sau cel puțin nu în condiții favorabile.

Rețineți că dacă acest client ar fi avut sub 35 de ani, ar fi putut (în funcție de veniturile sale) să poată profita de sistemul prevăzut de acordul AERAS privind împrumuturile cu dobândă zero (a se vedea „Acordul AERAS, operațiunea Dreptul de a fi uitat și soluție pentru asigurarea dvs. de credit ipotecar ").
De fapt, atunci când împrumutatul se încadrează într-un prag de venit indicat de sistemul AERAS și asigurătorul aplică o primă suplimentară, aceasta este acoperită integral din partea aferentă împrumutului cu rată zero. Prin urmare, acest lucru ar fi putut reduce considerabil costul asigurării sale pentru împrumutat.
Dacă s-ar rezuma sfaturile care trebuie luate în considerare atunci când suferă de supraponderalitate, obezitate sau considerată supraponderală, ar fi potrivit:

SFATUL NR. 1: ANTICIPAȚI

SFAT 2: CEREAȚI COMPLETAREA DOSARULUI DE ASIGURARE AL BĂNCII

SFATUL NR. 3: ALEGEȚI PERSOANA (CONTINTELE) DE CONTACT