La ce vârstă ar trebui să aplicați pentru pensia QPP?

Deși cebecienii trăiesc mai în vârstă, tendința este să nu mai lucram din ce în ce mai devreme. Această decizie poate avea o influență mare asupra veniturilor dvs. Dar pensia din Quebec, cunoscută sub numele de „RRQ”? Vedeți cum are efect vârsta de pensionare asupra sumelor la care veți avea dreptul.

Planul de pensii din Quebec este un plan contributiv. Contribuțiile plătite dau dreptul la o indemnizație de pensionare, a cărei valoare este determinată de istoricul contribuției dvs. Veniturile din muncă sau din celelalte planuri personale de pensionare nu influențează cuantumul pensiei dumneavoastră.

Primiți pensia din Quebec

Vârsta la care alegeți să aplicați pentru renta afectează veniturile pe care le veți primi din această renta pe viață. În Quebec, dacă sunteți eligibil, puteți face acest lucru de la vârsta de 60 de ani, chiar dacă încă lucrați. „Toți clienții se întreabă, este mai bine să profitați acum - mai mulți bani în buzunare - sau să economisiți mai mult pentru mai târziu. „Un punct important”, decizia ta este ireversibilă ”, subliniază Chantal Lamothe, planificator financiar la Centrul consultativ al Băncii Naționale.

Vârsta de pensionare și calculul pensiei

Potrivit Retraite Québec, în 2018, maximul pe care un bărbat de 65 de ani îl poate retrage din plan este stabilit la 1.134,17 USD pe lună sau 10.000 USD pe an. Pensia este indexată la 1 ianuarie a fiecărui an.

Revendicarea pensiei la 60 de ani

Ați putea decide să vă solicitați pensia încă de la vârsta de 60 de ani sau cu 5 ani înainte de vârsta de pensionare stabilită. Cu toate acestea, QPP impune sancțiuni persoanelor care aleg să își solicite pensia mai devreme.

„Pentru fiecare an între vârsta de pensionare și vârsta normală de pensionare, pierdeți 7,2% din pensie. Cu 36% mai puțin, notează Lamothe, pentru tot restul vieții. Dacă aplicați pentru pensie la vârsta de 61 de ani, este o penalitate de 29%, în loc de 36%, iar această sumă este indexată în fiecare an. Este deja mai bine ”, explică ea.

Cu toate acestea, ea subliniază că numărul de ani mai mulți pentru retragerea acestei anuități ar putea reprezenta un avantaj și ar putea compensa aceste penalități. Totul depinde de situația dvs. și de celelalte surse de venit.

Amânați pensionarea peste 65 de ani

Există un avantaj în întârzierea pensionării; QPP crește pensia după 65 de ani. „Dacă vă retrageți după vârsta de 65 de ani, cu 8,4% mai mult pe an, pe lângă pensie, pe lângă indexare”, spune doamna Lamothe, subliniind că este mai avantajoasă pe termen lung. Astfel, dacă ați decide să vă retrageți la vârsta de 70 de ani, pensia dvs. ar fi 142% din pensia maximă pentru pensionarea la 65 de ani în 2018. Pentru calcul, aceasta reprezintă 14.200 USD în loc de 10.000 USD. „Dacă trăiești până la 85 de ani, asta înseamnă o mulțime de plăți”, insistă ea. În 2016, speranța de viață a fost de 84,5 ani pentru femei și de 80,8 ani pentru bărbați în provincie

Vârstă Valoarea pensiei Variație de la 60 la 70 de ani

60 de ani	6.559 dolari	-
65 de ani	10.000 USD	+ 3.441 dolari
70 de ani	14.200 dolari	+ 7.641 dolari

Amintiți-vă, dacă vă amânați pensionarea și vi se întâmplă ceva rău, nu veți putea profita de acest bonus. „Dacă am ști anul morții noastre, am avea mai puține întrebări. După cum nu știm, este dificil să definim vârsta optimă ", spune doamna Lamothe. Nu este doar matematic. "Există partea emoțională a dorinței de a vă retrage pentru a vă vedea nepoții crescând, de exemplu", a spus ea.

Dna Lamothe sugerează să lucrezi cu un consilier financiar pentru partea de matematică. Iată câteva scenarii:

Dacă lucrați, chiar și la ore reduse și considerați că venitul dvs. este suficient, ați putea întârzia plata pensiei și, astfel, puteți beneficia de bonus.
Dacă venitul dvs. este insuficient, dar doriți să întârziați plata plăților personale, puteți decide să solicitați pensia.
Dacă aveți investiții care vă oferă o mulțime de randamente protejate de taxe, renta din Quebec ar putea fi o opțiune atractivă pentru a continua să vă sporiți economiile.
În schimb, dacă rentabilitățile dvs. sunt mai puțin atractive, ați putea decide să vă retrageți investițiile personale și să solicitați QPP ulterior.

Există și alți factori de luat în considerare. O despărțire, starea dvs. actuală de sănătate, importanța pe care o acordați calității vieții și venitul dorit în pensionare vă pot ghida către unul sau alt scenariu.

Mai mult, în cazul unei despărțiri, dacă ați împărțit veniturile din muncă înregistrate la QPP, ați putea pierde din punct de vedere al câștigurilor eligibile și, prin urmare, din valoarea pensiei. „Dacă tot lucrați, s-ar putea să fiți interesat să„ salvați ”și să amânați timpul pentru a revendica”, sugerează doamna Lamothe să vă mărească cuantumul pensiei.

Etapa în pensionare

Puteți, împreună cu angajatorul dvs., să încheiați acorduri de pensionare pe etape. Acest lucru vă permite să beneficiați de venituri suplimentare sau similare, combinând munca și pensia, și să aveți mai mult timp liber.

În aceste situații, pensia dvs. nu este redusă, deoarece continuați să contribuiți la plan. Puteți contacta Retraite Québec și puteți cere să efectuați o simulare dacă doriți să explorați acest bulevard. Din păcate, lucrătorii independenți nu pot profita de acest avantaj.

Vă rugăm să rețineți că instrumente precum SimulR, pentru a vă ajuta să calculați rapid venitul de pensionare și SimulRetraite, pentru a calcula din datele dvs. personale înregistrate la QPP, vă sunt de asemenea disponibile. Înainte de a aplica online pentru a primi pensia din Quebec, asigurați-vă că faceți câteva simulări.

Când pensionarea ia o nouă întorsătură

Pensie și invaliditate

Ce s-ar întâmpla cu pensia ta de pensionare dacă ceva nu ar merge bine și ai fi grav invalidat? Dacă aveți sub 65 de ani, este posibil să aveți dreptul la o sumă suplimentară pentru handicap. La 65 de ani, această sumă nu mai este plătită, dar veți primi în continuare pensia de pensionare la suma stabilită înainte de această invaliditate. Dacă sunteți beneficiar al Planului de pensii din Canada, nu aveți dreptul la suma suplimentară pentru invaliditate.

Anuitate și moarte

Nu este niciodată plăcut să-ți contempli propria moarte, dar ce zici de pensia de pensionare QPP când mori? Pur și simplu încetează să fie plătit. Cu toate acestea, soțul dumneavoastră poate avea dreptul la pensia soțului supraviețuitor.

Solicitați alte pensii guvernamentale

Pensia din Quebec nu este singurul venit disponibil. Pensia pentru limită de vârstă (OEA) din Canada este de asemenea disponibilă pentru dvs. dacă îndepliniți criteriile de eligibilitate. Îl puteți retrage încă de la vârsta de 65 de ani, chiar dacă încă lucrați. Spre deosebire de pensia din Quebec, PSV poate fi redus sau dispărea în funcție de venitul dvs. De asemenea, puteți alege să amânați plata acestei anuități, aceasta putând fi mărită până la maximum 36% la 70 de ani. În unele cazuri, este posibil să primiți și un supliment de venit garantat.

Pensia din Quebec și pensia canadiană de securitate pentru limită de vârstă sunt venituri de bază garantate. Planurile dvs. personale de pensionare - fonduri de pensii, CELI, REER - pot completa aceste fluxuri regulate de numerar pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele pentru o pensie ca dvs.

După cum sa subliniat Business Press, modificările anunțate de guvernul din Quebec modifică sumele care vor fi plătite în momentul pensionare. Pensia maximă anuală este de 11.840 USD, dacă începeți să o primiți la 65 de ani.

Modificările anunțate măresc suma care poate fi primită dacă vă întârziați pensionare. Cu toate acestea, penalitățile impuse pentru pensionarea anticipată sunt, de asemenea, crescute.

Începând cu anul viitor, pensia dvs. va fi majorată cu 8,4% pentru fiecare an în care întârziați primirea pensiei. De exemplu, dacă vă retrageți la vârsta de 70 de ani, adică cu cinci ani mai târziu de vârsta „normală” de 65 de ani, veți avea dreptul la o pensie anuală de 16.812 USD (în dolari de astăzi), adică cu 42% mai mult.

Pensionarea anticipată va costa mai mult

Dimpotrivă, dacă treceți înainte de pensionare, va trebui să vă mulțumiți cu o pensie redusă.

În acest moment, penalizarea este de 6% pentru fiecare an în care treceți de pensionare, de la 65 de ani. De exemplu, dacă vă retrageți la vârsta de 60 de ani, reducerea va fi de 30%.

Procentul de reducere va fi crescut treptat, ajungând la 7,2% pe an în 2016. La vârsta de 60 de ani, pensia dvs. va fi deci redusă cu 36%, în loc de 30%, așa cum este cazul în prezent.

La ce vârstă ar trebui să începeți să vă încasați pensia?

La Presse Affaires pune întrebarea foarte clar: este mai profitabil să încasezi o pensie redusă pe o perioadă mai lungă sau să încasezi o pensie mai mare pentru o perioadă mai scurtă?

Potrivit unui expert consultat pentru articol, dacă aveți o stare bună de sănătate și nu aveți nevoie de anuitate pentru a vă satisface nevoile de bază, este mai bine să așteptați înainte de a colecta o anuitate.

articol explică faptul că, utilizând un scenariu destul de detaliat, că rentabilitatea relativă a opțiunilor oferite variază în timp. Acest scenariu arată, de asemenea, că, dacă toți rentierii trăiesc până la vârsta de 85 de ani, anuitatea târzie este cea care va produce cel mai mult.

Orice reproducere totală sau parțială este strict interzisă fără permisiunea scrisă prealabilă a Băncii Naționale a Canadei.

Articolele și informațiile accesibile pe acest site web sunt protejate de legile drepturilor de autor în vigoare în Canada sau în alte țări, după caz. Drepturile de autor asupra acestor articole și informații pot aparține Băncii Naționale a Canadei sau a altora. Orice reproducere, redistribuire, comunicare prin telecomunicații, inclusiv prin trimitere prin intermediul unui hyperlink sau orice altă utilizare nepermisă în mod explicit, a tuturor sau a unei părți a acestor articole și informații, este interzisă fără acordul prealabil scris al proprietarului lor.

Conținutul acestui site nu trebuie în niciun fel interpretat, considerat sau utilizat ca și cum ar fi constituit sfaturi financiare, juridice, fiscale sau de altă natură. Banca Națională și partenerii săi de conținut nu pot fi responsabili pentru daunele pe care le-ați putea suferi ca urmare a unei astfel de utilizări.

Dorim să vă informăm că informațiile prezentate pe acest site, fie că sunt financiare, fiscale sau de reglementare, pot să nu fie valabile în afara provinciei Quebec.

Acest articol este oferit de Banca Națională, filialele sale și entitățile grupului său doar în scop informativ. Acesta nu creează nicio obligație legală sau contractuală pentru Banca Națională, filialele sale și entitățile sale din grup, iar conținutul programelor și condițiilor descrise în acesta poate fi modificat.

Hiperlinkurile conținute în acest articol ar putea redirecționa către un site extern care nu este administrat de Banca Națională. Banca nu poate fi trasă la răspundere pentru conținutul acestui site extern sau pentru orice daune rezultate din utilizarea acestuia.

Opiniile prezentate în acest text sunt cele ale intervievatului. Ele nu reflectă neapărat opiniile Băncii Naționale sau ale filialelor sale.

Pentru orice sfat cu privire la finanțele dvs. și cele ale afacerii dvs., vă rugăm să consultați consilierul Băncii Naționale, planificatorul dvs. financiar sau, după caz, orice profesionist (contabil, expert fiscal, avocat etc.).