Cum funcționează planurile de pensii bazate pe puncte ?

30.11.2020

Reforma pensiilor dezbătută la începutul anului 2020 în cadrul Adunării Naționale a popularizat conceptul de sistem de puncte. Proiectul de lege prevede transformarea întregului sistem francez de pensionare într-o singură schemă de acest tip. Pentru angajați, acest lucru nu este nimic nou: pensia lor suplimentară, administrată de Agirc-Arrco, funcționează deja în conformitate cu acest principiu. Ce este exact ?

Ce înseamnă pensionarea ?

Funcționarea schemelor de puncte este foarte simplă: pe tot parcursul carierei, contribuțiile pe care le faceți sunt convertite în puncte. Când ajungi la pensie, toate punctele tale sunt convertite într-o pensie de pensionare. Cu cât ai mai multe puncte, cu atât este mai mare pensia ta.

Prin urmare, schemele punctuale sunt așa-numitele scheme contributive, cu contribuții definite. Pensia dvs. este direct proporțională cu contribuțiile pe care le-ați plătit în timpul vieții profesionale.

Cum se calculează pensionarea punctelor? ?

Există 2 parametri fundamentali în regimurile punctuale:

- valoarea de cumpărare punctuală. Acest parametru, numit și „preț de cumpărare”, „valoare de achiziție”, „salariu de referință” sau „venit de referință”, corespunde cu valoarea contribuției necesare pentru a dobândi 1 punct de pensionare.

Exemplu: câștigați 2.000 EUR brut pe lună. Spuneți că vă alăturați unui plan de puncte care deduce o contribuție de 10%. Prin urmare, plătiți o contribuție de 200 EUR pe lună (10% x 2.000 EUR). Prețul de achiziție al punctului este de 2 €. Așa că primești 100 de puncte de retragere (200/2).

- valoarea serviciului punctual, adesea denumită pur și simplu „valoare punctuală”. Acest parametru este utilizat pentru calcularea pensiei. Când te retragi, toate punctele acumulate de-a lungul carierei tale sunt convertite în pensii de pensionare, înmulțind numărul de puncte dobândite cu valoarea punctului.

Exemplu: ați obținut 50.000 de puncte în momentul pensionării. Să presupunem că valoarea punctuală din planul dvs. de pensii este de 0,4 USD în acel an. Pensia dvs. va fi de 0,4 EUR x 50.000 = 20.000 EUR brut pe an sau 1.667 EUR brut pe lună.

Calculul pensionării în planurile punctuale este, prin urmare, deosebit de simplu. Și în fiecare an, reevaluarea punctului duce automat la cea a pensiei de pensionare.

Cum funcționează schema suplimentară pentru angajați: Agirc-Arrco ?

Calculul punctelor în schema suplimentară pentru angajați este puțin mai complicat decât în modelul descris mai sus. Câțiva alți parametri intră în joc:

- Rata apelurilor: Agirc-Arrco aplică o „rată de apel” la contribuție. În practică, aceasta înseamnă că o parte din contribuția dvs. nu vă dă dreptul la niciun punct. De exemplu, pentru porțiunea de venit sub plafonul de securitate socială (PASS) (paranteză 1), rata contribuției la Agirc-Arrco este de 6,20%. Fondul de pensii aplică o „rată de apel” de 1,27%, ceea ce înseamnă că plătiți de fapt 6,20 x 1,27 = 7,87% în contribuție. Dar punctele tale sunt calculate doar pe 6,20%.

Exemplu: câștigați 2.000 EUR brut pe lună. Contribuția dvs. la Agirc-Arrco se ridică, așadar, la 7,87% x 2.000 EUR = 157,40 EUR. Dar pe această sumă doar 6,20% x 2.000 € = 124 € vă dau dreptul la puncte. Valoarea de cumpărare a punctului Agirc-Arrco este de 17,3982 € în 2020. Prin urmare, salariul dvs. vă permite să obțineți 124/17,3982 = 7,13 puncte de pensionare Agirc-Arrco.

- dispozitive de solidaritate: Agirc-Arrco lasă loc redistribuirii, în multe feluri.

De puncte libere poate fi acordat în anumite cazuri (de exemplu, în caz de boală sau șomaj).
De creșteri ale pensiilor există pentru foști angajați pensionari care au avut cel puțin 3 copii.
Un sistem de lângă și de premium sau bonus/penalizare a fost implementat. Agirc-Arrco aplică astfel atât o reducere pentru asigurații care nu îndeplinesc condițiile pentru rata completă, cât și un sistem de bonus/malus pentru cei care o fac, în funcție de data pensionării.

Agirc-Arrco nu este singurul sistem de puncte din Franța. Dietele suplimentare funcționează cel mai adesea în acest fel. Acesta este cazul funcționarilor publici non-titularizați (Ircantec), a funcționarilor publici permanenți (RAFP), a lucrătorilor independenți, a meseriașilor și comercianților (SSI suplimentar), a operatorilor agricoli (MSA-RCO) și a profesiilor liberale (CNAVPL și avocați). ). Schema de bază pentru profesiile liberale (CNAVPL) este, de asemenea, o schemă de puncte. Toate aceste regimuri aplică reguli specifice și diferite.