Oprirea lucrului: 3 moduri de a fi bine compensat

Activele nu sunt acoperite în același mod în caz de pierdere a veniturilor din cauza concediului medical. Actualizați cu privire la diferitele situații și sfaturile noastre pentru a îmbunătăți protecția celor mai săraci.

Acoperirea pentru pierderea de venituri ca urmare a unei întreruperi de muncă variază considerabil în funcție de statutul asiguratului, indiferent dacă este angajat din sectorul privat, funcționar public sau lucrător independent. Depinde, de asemenea, de contractul colectiv de care poate fi atașată persoana, de vechimea acesteia sau de boala de care este afectată.

● Angajații din sectorul privat au compensat un an. Un angajat din sectorul privat este compensat de asigurările sociale până la 50% din salariul său, pentru maximum 360 de zile, cu o perioadă de așteptare de 3 zile. Dacă patologia este recunoscută ca o afecțiune pe termen lung de către Asigurările de Sănătate, perioada maximă de compensare este mărită la 3 ani. Reglementările impun angajatorului să ofere un mecanism de menținere a salariului în caz de concediu medical. Această prevedere beneficiază toți angajații cu cel puțin 1 an vechime. Plata compensației suplimentare de către angajator este efectivă începând cu a 8-a zi de oprire. Pentru angajații cu vechime de la 1 la 5 ani, această compensație se ridică la 90% din compensația brută în primele 30 de zile. Dacă oprirea este prelungită, angajatul primește doar două treimi din salariul său brut în următoarele 30 de zile. Durata compensației crește odată cu durata serviciului, dar nu poate depăși 90 de zile.

Contractul colectiv sau contractul de companie de care depinde angajatul poate include dispoziții mai favorabile. Multe companii oferă angajaților lor, de asemenea, un contract de asigurare de grup. Obligatorie sau opțională, această garanție acoperă total sau parțial o parte a opririlor de muncă temporare sau permanente neacoperite de asigurările de sănătate și de sistemul de întreținere a salariilor. De asemenea, poate prevedea multe alte garanții (indemnizație de deces, pensie de îngrijire pe termen lung, pensie de educație pentru copii în caz de deces etc.).

Suma contribuțiilor pentru aceste contracte este asumată de cel puțin 50% de către angajator. „Aproape jumătate din contractele de pensii prevăd o contribuție a angajatorului de peste 50% din contribuție”, spune Centrul Tehnic al Instituțiilor Provident (CTIP). În medie, el participă la aceste acorduri până la 68% din contribuție. „Prin urmare, în majoritatea cazurilor, angajații din sectorul privat au o acoperire relativ largă a pierderii de venituri generate de oprirea muncii.

● Funcționarii publici: o garanție care variază în funcție de gravitate. Modalitățile în care funcționarii publici (funcționarii publici de stat, regionali sau de spitale) sunt acoperiți de solidaritatea națională sunt diferite. Se face distincția între concediul acordat în cazul unei patologii minore, concediul pentru boli pe termen lung - lista patologiilor eligibile pentru acest dispozitiv corespunde aproximativ cu cea a bolilor de lungă durată (ALD) - și concediul pe termen lung (pentru persoanele cu tuberculoză, boli mintale, afecțiuni canceroase, poliomielită sau un deficit imunitar sever și dobândit).

În acest din urmă caz, agentul își primește salariul integral timp de 3 ani, apoi jumătate în următorii 2 ani. Funcționarii publici cu o boală gravă care nu este una dintre aceste cinci condiții își primesc salariul integral doar 12 luni. Compensația scade la 50% în următoarele 24 de luni. Schema de concediu pentru „boală obișnuită” prevede 3 luni la 100% din salariul inițial, apoi 9 luni suplimentare la 50%.

● Acoperire redusă pentru lucrătorii independenți. Lucrătorii independenți (TNS) sunt mult mai puțin protejați. Luați, de exemplu, profesiile medicale. În caz de boală, planul care gestionează fondul lor de prevedere nu prevede nicio despăgubire înainte de ... 90 de zile și până la maximum 365 de zile. Schema TNS obligatorie este gestionată de o multitudine de fonduri: asigurări sociale pentru lucrătorii independenți, fond interprofesional pentru profesii liberale (Cipav), fond autonom de pensionare pentru medici din Franța (Carmf) etc. Fiecare oferă propriile condiții de compensare.

Pentru aceste populații, contractarea unei asigurări individuale pare cea mai evidentă soluție. Dar nu este singurul.

Alegerea planului individual de pensii potrivit

Prima soluție pentru activele care nu sunt sau sunt slab acoperite de un contract colectiv: încheiați un contract individual de asigurare pentru prevenire. În practică, această soluție este destinată în primul rând lucrătorilor independenți.

Am solicitat cinci asigurători să obțină propuneri de la aceștia pentru asigurarea de prevedere a unui comerciant de nefumători în vârstă de 50 de ani. Ne-au oferit niveluri de acoperire foarte variabile. Sumele contribuției sunt, de asemenea. Contractul oferit de Axa este cel mai ieftin. Este, de asemenea, logic, cel mai puțin protector. Pentru garanții mai bune, trebuie să bagi mâna în buzunar. Numărați până la 273,15 € pe lună pentru contractul Allianz. Dar, în cazul unei absențe prelungite de la locul de muncă, dizabilități sau deces, acesta din urmă oferă o acoperire semnificativ mai mare.

Acest tip de politică poate menține venitul integral din prima zi de renunțare până la 3 ani. Atâta timp cât pui mijloacele! „Protecția individuală este o investiție și este complicată”, confirmă Frédéric Trannoy, manager de produs pentru protecția personală TNS la AG2R La Mondiale. Aveți grijă dacă vi se oferă un contract la cheie la un preț foarte mic. O soluție providențială este construită cât mai aproape de nevoile asiguraților. Acoperirea pierderii de venituri din TNS de către sistemul obligatoriu variază foarte mult în funcție de profesia exercitată. Prin urmare, este important să găsiți contracte foarte modulare, astfel încât să se potrivească cel mai bine cu statutul lor profesional și cu situația lor familială și patrimonială. "

Asigurați-vă că verificați, înainte de a vă abona, durata deductibilă care corespunde întârzierii în declanșarea acoperirii. Poate dura 3, 7, 15, 30, 60, 90 sau 365 de zile, în funcție de contract și de originea opririi (boală, spitalizare sau accident). Dintre contractele pe care le-am colectat, deductibilă este de 30 de zile în caz de boală. Este vorba de 0 până la 4 zile în caz de accident sau spitalizare, cu excepția contractului AG2R La Mondiale.

Contractele de prevedere depășesc simplele garanții de întreținere a salariului. În plus, asigurătorii oferă asigurări de invaliditate și deces.

● Garanție pentru handicap. Asigură menținerea venitului în cazul unei întreruperi permanente a lucrului. Handicapul poate fi permanent și total (rata de handicap mai mare sau egală cu 66%); asiguratul va primi apoi suma totală a pensiei de invaliditate pe care a ales să o ia. În general, rata care dă naștere la plata unei pensii de invaliditate parțială este cuprinsă între 33 și 66%. Valoarea pensiei este apoi calculată pe baza acestei rate.

● Garanția de deces. Este exprimat sub forma unui capital (de la 50.000 la 100.000 € în cele cinci contracte ale selecției noastre). Trebuie remarcat faptul că contractele de asigurare pentru previdență pot include, de asemenea, garanții pentru o pensie de educație pentru copii în caz de deces sau chiar o pensie de dependență. Rețineți, în cele din urmă, că toate contractele prezentate în acest sondaj sunt ștampilate „legea Madelin”. Prin urmare, contribuțiile plătite în cursul anului sunt deductibile din venitul impozabil.

Contractele de asigurare pentru prevenire pot înlocui total sau parțial obligațiile legale și contractuale la care este supus angajatorul. În cazul în care porțiunea de salariu menținută de acesta din urmă este o sumă cel puțin egală cu indemnizațiile zilnice de asigurări sociale, angajatul poate beneficia de subrogare. Acest sistem îi permite să primească tot sprijinul său direct de către angajator.

Împrumut la domiciliu, protecție neașteptată

„Nu trebuie să uităm că garanțiile providențiale sunt prezente și în contractul care acoperă împrumutul pentru locuință, explică Sylvain Coriat, șeful asigurărilor personale la Allianz France. O modalitate foarte relevantă de a vă echipa cu asigurări de prevedere este renegocierea contractului dvs. de împrumutat. " Cu garanții echivalente, expertul estimează că se poate economisi până la 50% din suma primei sale, deoarece concurența este acerbă pe această piață. Delegarea asigurărilor poate fi, de asemenea, o oportunitate de a vă consolida protecția. Un cuplu, fiecare dintre membrii căruia este asigurat 50% la creditul ipotecar (fiecare co-împrumutat este acoperit de jumătate din capital în caz de boală sau deces) poate astfel, în contextul actual, să-și îmbunătățească nivelul de acoperire pentru cost suplimentar modest.

Dimpotrivă, pentru a vă optimiza acoperirea împotriva capriciilor vieții, unii asigurători vă recomandă să utilizați contractul dvs. de asigurare pentru previdență, indiferent dacă a fost încheiat individual sau colectiv, ca garanție pentru împrumutul dvs. pentru locuință. „Nimeni nu se gândește la asta, dar este o soluție cu adevărat interesantă”, spune Frédéric Trannoy. Este suficient ca asigurarea de deces să fie mai mare decât suma împrumutului. Aveți grijă, totuși, să nu vă „blocați” întreaga garanție, deoarece obiectul principal al contractului rămâne protecția familiei ”. O idee bună, în teorie, dar care nu primește întotdeauna buy-in de la bancheri, deoarece protecția dvs. depinde de locul de muncă. Dacă demisionezi sau ești concediat, nu mai ești acoperit, iar banca creditoare își pierde garanția. Dar dacă bancherul dvs. acceptă contractul dvs. ca garanție, puteți economisi sume substanțiale, de până la câteva mii de euro.

lucru

Angajații serviciului public de stat (angajații ministerelor) sau teritoriul (angajații autorităților locale) pot beneficia de ajutorul angajatorului lor pentru a încheia un contract individual de asigurare a prevenirii. Pentru aceasta, oficialii (sau contractanții) trebuie să contacteze o organizație de asigurare la care se face referire. Un studiu realizat de National Mutual of Territorial (MNT), realizat în octombrie 2017, a arătat că, în medie, 69% dintre comunități participă financiar la un contract de prevedere. Aproape toate ministerele se află și ele în această situație. Valoarea acestei asistențe variază foarte mult de la un angajator la altul. Poate varia de la câțiva euro la câteva zeci de euro pe lună. Potrivit studiului MNT, acesta este în medie de 11,40 euro în serviciul public teritorial.

GAV: Asigurați riscul accidentului de confidențialitate

Garanția pentru accidente de viață (GAV) acoperă mai puțin decât un contract de prevedere sau o asigurare pentru împrumutat, dar mai multe dintre contactele noastre pentru acest sondaj o consideră o alternativă interesantă. Asigură consecințele daunelor fizice sau mentale rezultate dintr-un accident pentru care răspunderea nu poate fi atribuită unui terț. Se poate extinde la soțul sau partenerul dvs., precum și la copiii aflați în întreținere.

Pierderea salariilor cauzate de acest accident nu este garantată în mod specific. Compensația constă dintr-o sumă forfetară, a cărei valoare este, în general, de la 1 la 2 milioane de euro plătită victimei de la un nivel de handicap indicat în contract. Notă: GAV nu acoperă, în principiu, accidentele de circulație, accidentele de muncă sau bolile. Prețul acestui tip de asigurare este totuși modest: mai puțin de 15 EUR pe lună pentru o singură persoană și 20-25 EUR pentru o gospodărie de 4 persoane.

Gradul de invaliditate poate fi determinat în funcție de scăderea capacității fizice sau psihice a beneficiarului contractului, indiferent de profesia acestuia. Vorbim despre dizabilități funcționale. Rata dizabilității profesionale este evaluată în funcție de impactul prejudiciului asupra profesiei exercitate. Un deget tăiat nu afectează în același mod un violonist și un profesor. Verificați cu atenție acest punct înainte de a vă abona.