Regimul aplicabil creditelor de consum în Spania

În conformitate cu legislația spaniolă, există două tipuri de instituții care pot acorda în mod activ credit de consum în general: instituțiile de credit și instituțiile financiare de credit.

Instituții de credit din Spania

O instituție de credit (constituită ca o companie) este definită în legislația spaniolă ca o companie care desfășoară orice activitate care constă în solicitarea de la fondurile publice rambursabile sub formă de depozite sau alte împrumuturi și la cererea acestor fonduri pentru acordarea de credite sau transfer tranzacții similare pentru propriul cont. Prin urmare, instituțiile de credit spaniole se vor putea angaja într-o serie de servicii bancare cu amănuntul, dar vor oferi și valori mobiliare și servicii de consultanță financiară.

Instituțiile de credit trebuie să fie înregistrate într-un registru ținut de Banca Spaniei înainte de a începe activitățile bancare. Următoarele entități sunt considerate instituții de credit: bănci (societăți pe acțiuni), bănci de economii și cooperative de credit (care sunt, de asemenea, guvernate de comunitățile autonome).

Regimul de reglementare al instituțiilor de credit spaniole este stabilit într-o serie de legi și reglementări care stabilesc normele menite să ofere autorităților de supraveghere informații cuprinzătoare cu privire la starea instituțiilor financiare spaniole, precum și normele de restricționare sau interzicere a acestora. Practici sau operațiuni care cresc riscul de insolvență sau lipsa de lichiditate și consolidarea cerințelor de capital cu care instituțiile pot gestiona aceste riscuri fără a afecta deponenții și o economie spaniolă mai puternică.

Banca Spaniei (împreună cu Comisia Națională Spaniolă pentru Operațiuni de Bursă) este organismul guvernamental care exercită competențe generale de supraveghere asupra instituțiilor de credit naționale. Aceste competențe acoperă o gamă largă de activități bancare, inclusiv conduită profesională, practici și solvabilitate, printre multe altele [1].

Instituții financiare de credit

Instituțiile financiare de credit sunt companii care nu sunt entități de credit stricto sensu, dar desfășoară în general una sau mai multe dintre următoarele activități: acordarea de împrumuturi, credite și facilități de plată, inclusiv credit de consum, credite ipotecare și finanțarea tranzacțiilor comerciale; factoring, leasing, emiterea și gestionarea cardurilor de credit; și, (v) acordarea de obligațiuni și garanții.

Instituțiile financiare de credit trebuie să obțină licența corespunzătoare acordată instituțiilor financiare de credit înainte de desfășurarea activităților lor.

În ceea ce privește diferențele dintre instituțiile financiare de credit și instituțiile de credit (în principal în raport cu structura lor de finanțare), cerințele pentru instituțiile financiare de credit pentru a-și continua activitățile sunt mai flexibile în comparație cu cele solicitate instituțiilor de credit.

Activități bancare și financiare: activități reglementate

Toate activitățile întreprinse atât de instituțiile de credit, cât și de instituțiile financiare de credit sunt activități supuse supravegherii Băncii Spaniei și, prin urmare, efectuarea acestora, în mod regulat sau profesional., Necesită licența corespunzătoare.

Nu există nicio altă activitate care, calificându-se drept „activitate bancară sau financiară”, ar fi exclusă din sfera activităților reglementate, cu posibila excepție a celebrului „leasing operațional” sau „închiriere de activități [2]” .

Afacerea cu împrumuturi de consum: o activitate nereglementată

Indiferent de cele de mai sus, în cazul în care o instituție, care nu este o instituție de credit (ceea ce înseamnă nici o instituție de credit și nici o instituție financiară de credit în conformitate cu definițiile respective indicate mai sus) întreprinde doar activitatea de acordare a creditelor de consum, o astfel de instituție, altele decât o instituție de credit (constituită ca o corporație), ar putea desfășura astfel de activități fără licență.

Prin urmare, o astfel de instituție, care nu este o instituție de credit (constituită ca societate), va trebui să fie înregistrată doar în registrul comercial corespunzător, fiind exclusă de la supravegherea Băncii Spaniei și va fi supusă autorităților spaniole. responsabil cu protecția consumatorilor și, în special, cu următoarele legislații:

Regim general: Legea 1/2007 din 16 noiembrie privind protecția consumatorilor și a utilizatorilor („Legea protecției consumatorilor”)
Regimul special: Legea 16/2011 din 24 iunie privind contractul de credit de consum („Legea contractelor de împrumut de consum” sau „legea CLA”); și,
Regimul complementar: printre altele, (a) Legea 34/2002 din iulie, privind serviciile societății informaționale și comerțul electronic („Legea comerțului electronic”); (b) Legea 34/1988 din 11 noiembrie, privind publicitatea generală („Legea privind publicitatea generală”); (c) Legea 22/2007 din 11 iulie privind marketingul la distanță pentru servicii financiare („Marketingul la distanță al serviciilor financiare”); și, (d) Legea 7/1998 din 13 aprilie privind condițiile generale („Legea condițiilor generale”).

Acest articol nu este destinat consultanței juridice

[1] Inspecțiile și rapoartele detaliate obligatorii împuternicesc Banca Spaniei să asigure respectarea reglementărilor. Aceste măsuri permit, de asemenea, Băncii Spaniei să emită avertismente sau să ia orice alte măsuri disciplinare adecvate circumstanțelor, care pot varia de la numirea unui organism special de supraveghere până la controlul conducerii unei instituții de credit date. Revocarea licența unei instituții de credit atunci când acest lucru este justificat.
[2] Acesta este un contract de închiriere pe termen scurt sau mediu în care perioada de închiriere este mai scurtă decât cea a ciclului de viață al proprietății închiriate, iar achiziția proprietății închiriate nu este convenită în prealabil în contract. Locatarul este în schimb obligat să returnează proprietatea închiriată la încheierea contractului.

Articole similare:

Alberto Álvarez

Absolvent în drept cu un master în drept internațional al afacerilor, Alberto Álvarez este specializat în drept corporativ, fuziuni și achiziții, insolvențe și restructurare. Limbi de lucru: spaniolă, germană și engleză. Trimiteți consultația dvs. Contactați-l pe Maître Álvarez