Ce mutual de sănătate să scoți pentru un expatriat în SUA ?

Asigurarea de sănătate este un serviciu care garantează o protecție individuală care acoperă riscurile legate de boli, accidente de muncă, invaliditate, maternitate și deces. În Franța, asigurările de sănătate fac parte din securitatea socială. Pentru francezii care locuiesc în străinătate, există Caisse des Français à l'Etranger (CFE): acest sistem le permite să beneficieze în continuare de aceeași protecție socială ca în Franța. În cazul unei expatrieri în SUA, este esențial să fii acoperit de o bună asigurare de sănătate pentru a face față accidentelor de viață și a costurilor exorbitante ale medicamentelor americane. Deoarece protecția socială din SUA arată uneori ca un labirint, vă vom oferi cheile pentru a vă pregăti în mod corespunzător călătoria.

Plecare în Statele Unite: cum să vă pregătiți pentru asigurarea de sănătate ?

Alăturați-vă Caisse des Français în străinătate

Caisse des Français à l'Etranger (CFE) este o organizație privată guvernată de codul de securitate socială dedicat francezilor rezidenți în străinătate. Calitatea de membru din Franța nu este obligatorie, dar este foarte recomandată, deoarece induce un avantaj semnificativ: rambursările din CFE, care au loc independent de sistemul american, reduc sau chiar anulează restul de plătit de asigurat.

Suma contribuțiilor dvs. este calculată în funcție de starea dvs., de resursele dvs., vârsta ta, precum și situația oricăror persoane din familia ta. Boala, maternitatea, invaliditatea, accidentele profesionale, bolile profesionale și acoperirea pentru limită de vârstă sunt oferite după dorință.

Pe tot parcursul șederii, veți avea ocazia să completați serviciile CFE cu o asigurare de sănătate reciprocă (sau asigurare de sănătate complementară).

Contractează asigurări de sănătate pentru expatriați

S-ar putea să fiți interesat de o mutuală de sănătate a expatriaților, care oferă, printre altele, repatriere sistematică în caz de probleme medicale. Dacă doriți să încheiați o asigurare de sănătate pentru expatriați, trebuie să o faceți înainte de a părăsi Franța. Într-adevăr, odată ajuns acolo, nu veți avea altă opțiune decât să vă abonați la o mutuală americană locală.

Este necesară asistență la repatriere ?

Când călătoriți în SUA, calitatea asistenței medicale în SUA este suficientă pentru a nu opta pentru repatrierea automată de exemplu, în caz de cădere accidentală sau boală contractată în timpul sejurului dumneavoastră. Cu toate acestea, indiferent de problema dvs. medicală, este posibil să preferați să fiți tratat în Franța. În acest caz, trebuie să alegeți o asigurare de sănătate care oferă această garanție de asistență. Astfel, atunci când deteriorarea stării dumneavoastră de sănătate o justifică, garanția de repatriere a asigurării dvs. de călătorie se va ocupa de finanțarea întoarcerii dvs. în Franța în condiții sanitare ideale.

Care sunt diferențele dintre asigurările de sănătate franceze și americane ?

Franța VS SUA: Statele Unite departe de sistemul universal

În Franța, acoperirea medicală este universală și obligatorie. Indiferent dacă sunteți de naționalitate franceză sau altul, angajat sau nu, trebuie să vă abonați la unul dintre sistemele speciale de securitate socială. Acest regulament se aplică, de asemenea, dacă sunteți străin, dar locuiți în Franța sau dacă sunteți angajat pe teritoriul național. Acest dispozitiv vă permite să beneficiați de garanțiile și asistența oferite și, prin urmare, să beneficiați de rambursarea de către asigurările sociale prin asigurări de sănătate în cazul unei probleme de sănătate. Soția și copiii beneficiază, de asemenea.

LAux SUA, reglementările privind protecția socială sunt foarte diferite: numai cetățenii SUA pot beneficia de ajutor de stat. Dacă pur și simplu locuiți în țară fără a-i vedea cetățenia, trebuie să apelați la asigurările private de sănătate, uneori foarte scumpe, pentru a vă asigura sprijinul și beneficiarii dvs. prin această asigurare de sănătate reciprocă (soțul și copiii în principal).

Reforma Obama Care

Pentru o perioadă foarte lungă de timp, nu a existat justiție socială în accesul la asistența medicală în SUA. Într-adevăr, cei mai bogați au contribuit la asigurarea de sănătate privată foarte scumpă, iar cei mai săraci au primit, pentru unii, Medicaid (un ajutor financiar de la stat). Din 2014 și de la apariția Actului de îngrijire accesibilă (ACA, mai bine cunoscut sub numele de Obama Care), asigurarea de sănătate privată americană a devenit obligatorie pentru toți și la un cost mai mic pentru gospodăriile cu venituri mici datorită subvențiilor acordate de statul american.

O altă consecință a lui Obama Care: toți rezidenții fiscali din SUA trebuie să aibă asigurări de sănătate cu un contract care include cel puțin 10 garanții obligatorii numite MEC-Acoperire esențială minimă:

serviciile de urgență;
spitalizare;
servicii ambulatorii;
servicii de pediatrie;
analize de laborator;
servicii de reabilitare;
rețete medicale;
nastere si ingrijire nou-nascut;
prevenirea și gestionarea bolilor cronice;
sănătate mentală.

De la Obama Care, alegerea asigurării de sănătate a devenit din ce în ce mai complexă, deoarece contractele tradiționale de expatriați nu sunt, în cea mai mare parte nu este compatibil cu ACA. Ei spun că nu sunt „compatibili cu ACA”.

Asigurare de sănătate pentru expatriați SUA: o obligație din partea angajatorului ?

Legea Obama Care face distincția între două scenarii:

„mandatul individual”: un contract de asigurări de sănătate care vizează persoane fizice;

„mandatul corporativ”: un contract privind asigurarea profesională de sănătate.

Dacă contractul „mandat individual” este încă în discuție de la 1 ianuarie 2017, cel al „mandatului corporativ” este obligatoriu pentru toate companiile cu mai mult de 50 de angajați. Acest mandat obligă angajatorul să ofere asigurări de sănătate angajaților săi. Dacă dimensiunea afacerii dvs. este mai mică, angajatorul dvs. nu este obligat să vă ofere asigurări de sănătate pentru SUA. Așa că va trebui să-l găsești singur.

Ce asigurare de sănătate să alegeți: locală sau internațională ?

Contractează o asigurare locală de sănătate

Dacă angajatorul dvs. vă oferă o mutuală locală, va trebui să vă adaptați la sistemul de sănătate american. Acesta din urmă funcționează aproape în totalitate cu fonduri private, cum ar fi cele de la asigurările reciproce de sănătate (ceea ce numim mutual complementar în Franța), și poate fi asemănat cu un mutual integral în SUA. De asemenea, pentru a încadra asistența medicală a membrilor lor, asigurările private de sănătate americane le solicită să consulte medicii și spitalele: se spune că practicienii afiliați sunt în rețea (în rețea), iar cei neafiliați sunt în afara. în afara rețelei).

În cazul în care vedeți un medic din afara rețelei, veți fi rambursat mai puțin bine, deci este important să aflați lista medicilor afiliați la asigurarea dvs. americană.

Abonați-vă la asigurarea internațională de sănătate

Asigurările internaționale de sănătate extind acoperirea în Statele Unite, dar și în alte țări. Este, în general, cea mai bună opțiune pentru stilul de viață al expatriaților. Într-adevăr, cu acest tip de asigurare, dacă decideți să vă stabiliți într-o altă țară decât Statele Unite, veți putea să vă păstrați asigurarea de sănătate și să beneficiați în continuare de condițiile de plată.

Avertizare, De la introducerea Obama Care Act, doar o minoritate de asigurători au oferit asigurări internaționale de sănătate în conformitate cu Actul de îngrijire accesibilă (conform ACA). În cazul în care asigurarea aleasă de dvs. nu este compilația ACA, veți fi supus unor penalități financiare anuale, cunoscute sub numele de Impozitul pe penalități ACA.

Comparați asigurarea de sănătate

Dacă uneori se aplică o perioadă de așteptare anumitor rambursări, Acoperirea medicală franceză permite, în unele cazuri, să beneficieze de o acoperire de 100%, în afară de costul biletului de moderator din asigurarea reciprocă de sănătate, care rămâne redusă.

În SUA, asigurările de sănătate respectă coduri care sunt foarte diferite de cele din sistemul nostru de sănătate. Pentru a compara în mod corespunzător contractele de asigurare înainte de plecare, ar trebui să fiți atenți la 5 puncte diferite:

nivelul „deductibilului” (sau francizei): echivalent cu suma pe care va trebui să o avansați înainte ca asigurarea să vă acopere;

„coplată”: acestea sunt deductibile specifice care se aplică costurilor examinărilor medicale, laboratorului, anumitor examinări medicale și prescripției medicale;

„coasigurare” sau „partajare a costurilor”: care corespunde nivelului de rambursare a asigurării;

„din buzunar”: echivalent cu suma din buzunar;

„maximul din buzunar”: companiile americane de asigurări de sănătate definesc fiecare câte un „maxim din buzunar”. Aceasta este o limită anuală a cheltuielilor medicale pe care trebuie să o atingeți înainte ca asigurarea să vă acopere cheltuielile 100%. Vă rugăm să rețineți, în funcție de nivelul de asigurare ales, este posibil să aveți „maxim din buzunar” pe an de până la 6.850 USD/an pentru o persoană și 13.700 USD/an pentru o familie, de exemplu.

În comparație, va trebui să luați în considerare și legea Obama Care, incluzând în calculele dvs. costul posibil al taxei de penalizare ACA.

Costul asigurării de sănătate în SUA

Pentru un expatriat, există un element care nu trebuie trecut cu vederea la calcularea bugetului său: prețul asigurării de sănătate în SUA ! Într-adevăr, prețurile asigurărilor medicale americane se pot dubla sau chiar tripla în comparație cu tarifele franceze. Totul depinde de garanțiile și situația ta.

De exemplu: un adult tânăr cheltuiește în medie 250 USD pentru asigurarea de sănătate în Statele Unite, în timp ce cheltuielile unui tânăr lucrător francez nu depășesc 27 EUR/lună. O altă situație: pentru un senior, costul asigurării de sănătate în Statele Unite este de 450 USD, comparativ cu 210 EUR pentru o asigurare de sănătate reciprocă din Franța.

Pe de altă parte, situația este destul de diferită dacă compania dvs. vă trimite la muncă în Statele Unite: companiile cu mai mult de 50 de angajați trebuie să finanțeze direct asigurarea de sănătate pentru personalul lor cu normă întreagă. Prin urmare, costul asigurării de sănătate va fi inclus direct în salariul dumneavoastră.

Există un loc în Franța în care costul asistenței medicale este același ca în SUA: spitalul american. Astăzi, 400 de medici lucrează în unitatea care întâmpină pacienți francezi și străini. Tarifele sale sunt de 5 ori mai mari decât cele ale securității sociale! Prețul păcii? Spitalul american este într-adevăr recunoscut pentru profesionalismul medicilor săi, excelența îngrijirii sale și marea sa discreție.

Expatriați în SUA: încheiați o asigurare pentru expatriați conformă cu ACA

Franceză în SUA, aveți dreptul la o compilație de asigurări de sănătate ACA ?

Sunteți francezi în SUA sau sunteți pe cale să locuiți în țară ? În funcție de situația dvs., înscrierea la asigurarea pentru expatriați conformă cu ACA (adică conformă cu Obama Care) este obligatorie sau nu. Există 2 situații:

Angajați, lucrători independenți și investitori: aveți obligația de a vă abona la o asigurare de sănătate ACA. Asigurătorii americani oferă soluții ale căror prețuri variază în funcție de taxa dvs. din buzunar și de rețeaua medicală la care aveți acces.

Elevi: Sunteți scutit de a încheia acest tip de asigurare, deoarece universitățile au stabilit deja parteneriate cu asigurători locali. Desigur, costurile sunt reduse, dar acoperirea socială rămâne foarte limitată.

Interesele de a beneficia de o compilație de asigurări de sănătate americane ACA

Spre deosebire de asigurările de sănătate private convenționale, formulele ACA compilate nu impun o limită cheltuielilor medicale. Cu alte cuvinte, indiferent de costul intervenției dvs. medicale, veți fi acoperit 100% și fără perioada de așteptare de către asigurarea de sănătate reciprocă. De asemenea, alte avantaje nu sunt neglijabile:

istoricul medical este acoperit de asigurarea de sănătate;

medicina preventivă este acoperită 100%;

serviciul de plată terță parte este disponibil de la partenerii medicali ai asigurătorului.

Suport pentru consultări și îngrijire în SUA: ce formulă să alegeți ?

După ce ați ales asigurarea de sănătate care vă va însoți pe tot parcursul șederii în SUA, trebuie să te concentrezi pe fiecare detaliu al contractului tău. Sistemul american de sănătate oferă mai multe tipuri de acoperire pentru plata asistenței medicale și a consultațiilor medicale: vorbim despre un plan (termen american) și fiecare dintre ele îndeplinește nevoi foarte specifice.

PPO (Organizația furnizorului preferat)

Organizația furnizorului preferat (PPO) este o acoperire medicală oferită angajaților unei companii. Contribuția lunară este preluată direct din salariu și va fi plătită într-un „cont de economii de sănătate” scutit de impozite. Dacă optați pentru un PPO, costurile dvs. medicale, spitalizarea și costurile de consultație sunt acoperite, cu condiția să fi fost cauzate de profesioniștii din domeniul sănătății afiliați mutuale.

HDHP (Plan de sănătate deductibil ridicat)

Unele asigurări private funcționează pe principiul „deductibilă” (termen englezesc). Aceasta este suma totală a costurilor de îngrijire a sănătății pe care trebuie să le avansați din buzunar înainte ca societatea dvs. de asigurări mutuale să înceapă acoperirea. Pe același principiu ca și PPO, veți contribui în fiecare lună la îngrijirea optică, dentară și generală.

Dacă mergeți la un cabinet medical din rețea, veți putea aplica întreaga factură la deductibilă și astfel veți putea ajunge mai rapid la toate cheltuielile necesare pentru a vă declanșa rambursările.

Planul de prescripție

Un plan de prescripție este o garanție care oferă acoperire (parțială sau totală) medicamente eliberate pe bază de rețetă, proteze și orice alte achiziții care vă privesc sănătatea. Aceasta este o garanție care completează suportul pentru PPO și HDHP.

HSA (Cont de economii de sănătate) și FSA (Cont de cheltuieli flexibile)

Contul de economisire a sănătății și Contul flexibil de cheltuieli sunt două conturi bancare de economii destinate numai îngrijirilor medicale. Aceste două conturi de sănătate sunt, în general, deschise de companii, în plus față de un plan de sănătate cu mare deducere.

Singura diferență dintre cele două conturi este timpul pe care îl aveți pentru a cheltui banii provizionați: Cu contul de economisire a sănătății, puteți acumula rezervele dvs. de la un an la altul, economisind cu dobândă redusă. Cu contul flexibil de cheltuieli, pe de altă parte, trebuie să cheltuiți banii planificați pentru asistența medicală în cursul anului, dacă nu doriți să-i pierdeți.

Dacă dumneavoastră (sau familia dvs.) aveți o stare de sănătate bună, preferați HDHP + HSA (deductibil mare + economisiți cheltuielile neutilizate an de an). În caz contrar, treceți la un plan deductibil mai mic cu FSA, pe care sunteți sigur că îl veți cheltui tot în fiecare an.