Conturile bune ale degetelor mici ale finanțelor

Neobănci „verzi”, platforme de crowdfunding sau asigurări etice ... start-up-uri „solidare” abundă pe piață, conduse de o generație angajată.

Finanțelor private, acest ogru nonșalant și conservator, nu-i place să fie deranjat. La naiba cu neofiți, entuziaști, visători și alți degetele mici care încearcă să se infiltreze în rezerva sa. Așadar, când în 2015, la doar 25 de ani, Eva Sadoun a bătut la ușă cu un proiect de economii participative și de solidaritate sub braț, căpcăunul a fost inițial privit rău la ea. „Băncile mari au râs de noi”, își amintește ea. Am fost obiectați, cu un indiciu de dispreț, că publicul larg nu trebuie să aibă grijă de propriile economii. "

Tendință de bază

Totuși, uriașul lins rău are un toc de Ahile: nu poate rezista mirosului ideilor bune. A fortiori atunci când acestea generează numere cu mai multe zerouri ... Deci, degetul mic, fără să se lase spus, a funcționat, adunând în drum, folosind algoritmi, rețele sociale și tenacitate, o mulțime de pietricele. Lita.co, „FinTech” cofondată de Eva Sadoun, a strâns 50 de milioane de euro în cinci ani, finanțând aproape 125 de companii din trei țări. Lacomă, tocmai a lansat un fond de 100 de milioane de euro pentru recuperarea post-Covid ... Așadar, ogrul a cedat. Și, astăzi, marele asigurător Aviva France, jucătorul BNP Paribas sau Banca de Economii (25,9 milioane de clienți) îi dau ochii blândi.

Povestea Litei ilustrează o tendință fundamentală. Sau cum tânăra „tehnologie” financiară scutură obiceiurile pieței, expunându-și valorile - sociale, solidare și ecologice - finanțelor tradiționale.

De fapt, economia este bună. Finanțele de solidaritate au făcut un mare impuls în 2019, iar criza sănătății, pe lângă scuturarea conștiinței, a umflat remarcile: între martie și iulie, francezii au economisit (este un record) peste 85 de miliarde de euro. O inimă pe care acești noi actori o privesc cu poftă.

Se aruncă la poartă. În primul rând, există platforme de „crowdfunding” (împrumut sau investiții în acțiuni sau obligațiuni), precum Lita, dar și Babyloan, Sowefund, Zeste, BlueBees sau WeDoGood, care se remarcă prin strângerea de fonduri în redevențe. Apoi, apare apariția în 2020 a „neobăncilor de impact”. Trei lansează în această toamnă, care speră să ecologizeze sectorul bancar francez: Helios, OnlyOne și Green-Got. În cele din urmă, sunt actorii sectoriali: Miimosa, pentru finanțarea „mâncării de mâine”; Turbo Cereal, piață și neobancă dedicată sectorului agricol; Coalescent, pentru investiții de închiriere prin micro-imobiliare și blockchain; Luko, specialist în asigurări etice online ...

Caboche

La comenzi? O clică de treizeci și ceva de ani cu tendințe perturbatoare, sensibilă la climat și implicată social. Oamenii au fost convinși la început. La fel ca Jean-David Bar, 32 de ani, cofondator al start-up-ului Nantes WeDoGood. „Era în 2012, aveam 24 de ani”, își amintește el. Participam la o discuție TEDx, iar vorbitorul a scos o statistică care m-a lovit: în ciuda situației de urgență climatică, a fost apoi investită de patru ori mai mult în combustibili fosili decât în surse regenerabile. " Din capul acestui student la școala de afaceri (Audencia), un „clic”. WeDoGood se va naște anul următor.

Eva Sadoun, și-a găsit vocația chiar mai devreme: „Trebuie spus că am trecut Bac-ul meu în 2008 ... în plină criză financiară”, zâmbește fondatorul Lita. Am vrut să pot analiza algoritmi financiari, aceste mașini care creează crize. " Studii de matematică, finanțe (EM Lyon), un stagiu în domeniul bancar și altul în microcredit în India ... și aici este gata să-și lanseze start-up-ul, în 2014, alături de un prieten de pregătire, Julien Benayoun.

"Activist"

Alții s-au convertit pe parcurs, prinși aproape fără voie de violența din lumea bancară. Pentru Kamel Naït-Outaleb, cofondator al OnlyOne, a fost „o criză de vârstă mijlocie”. La Credit Commercial de France, pe teren, apoi la HSBC, la sediu, urcă cu răbdare pe rânduri. Șaptesprezece ani de traiectorie ascendentă care l-au condus, în 2017, la „porțile Codirului”. Un paradis pentru bancherii ambițioși. Dar dintr-o dată quadra se îndoiește. „Am fost din ce în ce mai jenat de comportamentul băncilor față de clienții mai slabi”, spune el. Alternativa a devenit clară: ori pur și simplu am continuat de parcă nu s-ar fi întâmplat nimic și nu m-aș fi pierdut, ori am schimbat cursul. " După un MBA în marketing digital și o teză privind întreruperea activității bancare de retail, el a lansat OnlyOne, pe care îl descrie ca fiind „prima neobancă cu impact pozitiv”.

Supraeducați și inteligenți, utilizează codurile și trucurile comerțului fără complex. Publicitatea și sloganurile sunt atrăgătoare (chiar dacă uneori înseamnă să faci tone, astfel încât OnlyOne se compară cu „David împotriva Goliatului”). Interesele sunt apărate cu atenție (mulți au o unitate de „lobby”). Și prezența în mediul inteligent orchestrată („Căutăm o exclusivitate pe o bucată de hârtie frumoasă sau o copertă, dacă asta ar putea să vă intereseze redacția?” Scriem astfel despre lansarea unui nou serviciu).

Știu, de asemenea, să se înconjoare. Pe 26 octombrie, Lita a lansat Rift, o aplicație utilă pentru scanarea portofelului și diagnosticarea - veți ști dacă bilele dvs. finanțează industria armamentului și cât de mult CO2 cântăresc. Pentru aceasta, start-up-ul și-a unit forțele cu gratitudinea tranziției ecologice și sociale: ONG Oxfam France, firma de consultanță Carbone 4, asociația Finansol sau chiar Novethic, o filială a Caisse des Dépôts ...

Dacă se amestecă cu pricepere în fundal, acești nou-veniți le amintesc invidia de ei, sunt „diferiți”. Eva Sadoun, ale cărei e-mailuri sunt semnate de un „antreprenor activist” eficient, nu se teme de cuvânt: modul ei de a practica finanțele este într-adevăr „activism”. "Ambiția noastră este de a ocoli cele trei capcane majore ale sistemului financiar: supraintermedierea, accesibilitatea redusă și impactul său dăunător asupra economiei reale, mediului și inegalităților sociale."

Democratizare

Pe scurt, o „întrerupere” în stil Macron, mai multă sinceritate și virtute. „Nu avem același vis ca națiunea start-up a lui Macron”, spune Eva Sadoun. El vrea să exporte tehnologia franceză ca produs. Vrem să sprijinim întreprinderile locale și rezistente pe teritoriile noastre. ”

Primele lor două lupte au fost deja câștigate. În primul rând, au fost acceptați. „Chiar dacă uneori ne tragem părul de practicile lor birocratice, lucrăm cu marile bănci și relațiile noastre sunt cordiale”, a spus Susana Nunes, 35 de ani, cofondator al WeDoGood. Nu nebuni, tinerii noștri antreprenori cunosc riscul recuperării și al spălării ecologice sau sociale: „BNP Paribas, care este astăzi cel mai activ pe frontul solidar al finanțelor, este, de asemenea, una dintre cele mai proaste bănci în ceea ce privește investițiile dăunătoare mediului și oamenilor drepturi ”, alunecă unul dintre ele.

Apoi, finanțele de solidaritate, care suferă de o lipsă cronică de notorietate, dețin acum avantajul, datorită lor. Platformele digitale, ergonomice și ușor de accesat (unele bilete de intrare nu depășesc 10 euro), sunt un instrument puternic pentru democratizare. De fapt, ele atrag toate profilurile: „De la individul care investește 100 de euro pe lună până la peștele mare care injectează 200.000 pe an”, spun ei la Lita, care este încântată să nu știe să stabilească un „profil tipic”. La WeDoGood, investitorul este tânăr (41 de ani în medie) și departe de a fi Croesus (600 de euro pe investiție).

Cu toate acestea, degetele mici nu intenționează să se oprească aici. Au câștigat bătălii, dar încă nu războiul. Și tot trebuie să convingă un ogru să se schimbe ...