Asigurarea împrumutatului: comparație și ofertă online

Asigurarea împrumutului este un pas esențial în momentul contractării unui împrumut. Este, în multe cazuri, decisiv în obținerea împrumutului în sine, mai ales în contextul unei achiziții imobiliare. Deci, ce acoperă? Care sunt criteriile esențiale pentru un contract bun? Cum să găsiți asigurarea de împrumut care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs.? Urmați ghidul Goodassur.

Cota de asigurare a împrumutatului

Obțineți o ofertă gratuită, fără caracter obligatoriu, pentru asigurarea de împrumutat de la unul dintre partenerii noștri.

Cum să vă alegeți asigurarea pentru împrumutat ?

Este important să distingem împrumutul de consum - care facilitează finanțarea serviciilor și bunurilor de consum - de împrumutul ipotecar, care permite achiziționarea de bunuri imobiliare.

Pentru ce este asigurarea de împrumut ?

Asigurarea creditorilor, numită și asigurarea creditului ipotecar sau asigurarea creditului, este esențială. Acoperă consumatorul în contextul unui împrumut de la bancă și, cel mai adesea, o achiziție imobiliară, de exemplu. Dar nu este limitat și poate fi util pentru toate tipurile de împrumuturi: imobiliare, de muncă, auto, de consum sau chiar profesionale. Asigurarea de credit oferă o acoperire completă, în special în caz de deces al asiguratului, o situație de pierdere totală și ireversibilă a autonomiei, invaliditate permanentă, dar și incapacitate temporară de muncă sau pierderea locului de muncă. Concret, într-una dintre aceste situații, asigurarea creditului ipotecar va rambursa capitalul datorat la termenele scadente, parțial sau total.

Asigurarea împrumutului este esențială pentru orice împrumut acordat cu o instituție dedicată. Este adesea esențial. Nu acoperă doar asiguratul, ci și anturajul său, adică familia sa. Pentru instituția de credit, aceasta reprezintă, de asemenea, o garanție crucială, deoarece permite compensarea acesteia în timp util.

Pentru a rămâne cu exemplul imobiliar, atunci când iau un împrumut, consumatorii se confruntă cu două opțiuni:

Asigurare de grup: fie încheiați un contract de asigurare cu însăși instituția de credit;
Delegația asigurărilor: fie preferă asigurarea de la orice asigurător la alegere și, prin urmare, delegă acoperirea. Este suficient ca nivelul de garanție să fie echivalent și, desigur, să obțină undă verde de la instituția de credit.

Puțini oameni știu că au libertatea de a nu opta pentru asigurarea de împrumut oferită cu credit. Banque de France estimează că este posibil să se economisească în medie până la 2.500 de euro pe durata împrumutului prin schimbarea regulată a asigurătorului. Și datorită legii Hamon, puteți rezilia acum contractul de asigurare a împrumutului în termen de douăsprezece luni de la semnarea contractului inițial, în orice moment și fără taxe. Este suficient ca noul contract dorit să ofere un nivel de garanții similar celui vechi. Acest lucru permite asiguraților să schimbe cu ușurință acoperirea împrumutatului și chiar să renegocieze contractul actual cu asigurătorul de care depind deja, datorită greutății concurenței. Pentru a refuza această modificare, creditorul va trebui să prezinte motive.

În contextul asigurării ipotecare, asigurătorul ales de consumator trebuie să informeze instituția de credit dacă contribuțiile la asigurare nu sunt plătite de asigurat. Acest lucru este semnificativ diferit pentru împrumuturile de consum cu asigurare, pentru care revine asigurătorului să informeze instituția de credit în caz de neplată.

Este obligatorie asigurarea pentru împrumutat? Nu există nicio lege care să impună unui împrumutat să se asigure împotriva unui împrumut. Asigurarea de împrumut și chiar asigurarea de credit ipotecar nu sunt obligatorii. Cu toate acestea, în ciuda acestui fapt, va fi aproape sistematic solicitat de organizațiile de creditare, în special pentru o ipotecă. Acest lucru îl face o condiție esențială pentru obținerea împrumutului. Pe de altă parte, există mai puține șanse ca consumatorul să fie obligat să se asigure pentru un credit de consum.

Pașii și criteriile pentru alegerea asigurării împrumutatului potrivit

Pentru a vă abona la asigurarea ipotecară sau a debitorului care se potrivește cel mai bine nevoilor dvs., este întotdeauna foarte util să solicitați cotații. Acest lucru vă permite să comparați ofertele și să alegeți cele mai interesante. Deci, este necesar să fiți atenți la anumite lucruri înainte de a face o alegere finală. Pentru a vă asigura că vă abonați la contractul potrivit, va trebui să vă alocați timp pentru a citi toate documentele emise împrumutatului.

Pentru asigurările ipotecare, acestea sunt principalele puncte pe care trebuie să ne concentrăm. Ele pot varia în funcție de asigurător:

termenul limită de aderare;
prețul total al asigurării;
rata de acoperire;
tipul de acoperire a contractului - compensare sau sumă forfetară;
perioade de așteptare;
excluderi de garanții;
taxe de membru pentru dosar;
limitări ale garanției;
limite de vârstă.

Aceste criterii sunt cruciale în alegerea asigurării potrivite pentru un împrumut. Irevocabilitatea garanțiilor - și excluderea unora - vor avea un rol cheie în compensarea asiguratului în cazul unei probleme și în timpul oricărei schimbări de situație. Un împrumut ca parte a unei achiziții imobiliare este un angajament financiar greu. Prin urmare, poate fi, de asemenea, interesant pentru consumator să utilizeze expertiza profesioniștilor, cum ar fi comparatorii de asigurări precum Goodassur sau chiar un broker.

In cele din urma, Foaia de informații standardizate - sau FSI -, întotdeauna dată în timpul primei simulare a asigurării ipotecare, este un document valoros. Puteți găsi toate informațiile esențiale privind caracteristicile determinante ale asigurării ipotecare, precum și așteptările unei instituții de credit pentru obținerea împrumutului.

Asigurarea împrumutului: înțelegerea convenției AERAS Convenția AERAS - Asigurarea și împrumutul cu un risc de sănătate agravat - facilitează accesul la credit și asigurare pentru persoanele care au sau au avut o problemă de sănătate, ne amintește Federația Franceză de Asigurări - sau FFA. Acordul a fost semnat de principalii actori din sectoarele vizate, și anume organizațiile de credit, asociațiile de consumatori și pacienți, asigurătorii și autoritățile publice. Datorită acestui fapt, beneficiarii pot beneficia de asigurarea împrumutului, fără nicio creștere a ratelor.

Care este prețul mediu al asigurării împrumutului ipotecar, numită asigurare a împrumutului ?

Pentru a face un împrumut în condiții bune, împrumutatul va trebui să își estimeze cu exactitate capacitatea de împrumut. Acest lucru este esențial pentru a avea un fișier solid și pentru a obține cel mai potrivit credit pentru nevoile dvs. Pentru asigurarea împrumuturilor, aceeași rigoare este importantă, astfel încât să acopere în mod optim profilul consumatorului.

Care sunt garanțiile asigurării împrumutului ?

Cele mai comune garanții într-un contract de asigurare a împrumutului sunt în general următoarele:

Garanțiile de deces și invaliditate stau la baza oricărei asigurări ipotecare. Evident, este posibil să vă îmbogățiți contractul cu garanții extinse, precum cel pentru pierderea locului de muncă. Totul va fi să adaptezi cât mai mult tipul de acoperire la profilul său și la riscurile asociate acestuia.

Asigurarea ipotecară: opțiuni alternative Pentru unele împrumuturi, obținerea asigurării debitorului nu este o certitudine. Consumatorii își pot folosi imaginația și pot găsi soluții alternative pentru a câștiga încrederea instituțiilor financiare care împrumută. De exemplu, este posibil să alegeți o persoană care să acționeze ca garant în caz de neplată sau să ipotecați o proprietate deja deținută.

Care este prețul asigurării pentru împrumutat ?

Prin urmare, prețul asigurării ipotecare se va schimba în mod natural, în funcție de profilul debitorului și de garanțiile contractate. Dar va fi stabilit și de asigurător însuși, deoarece prețurile practicate sunt foarte variate. În plus, rata asigurării creditului ipotecar, mai cunoscută sub numele de rata de acoperire, va fi, de asemenea, decisivă. De fapt, aceasta corespunde procentului împrumutului acoperit de asigurător. Rata asigurării pentru un împrumut la domiciliu - numită TAEA pentru rata anuală de asigurare efectivă - este calculată în funcție de vârsta asiguratului, de sănătatea sa și de tipul de contract în sine.

Pe scurt, la baza prețului asigurării împrumutatului se află profilul asiguratului. Riscurile pe care le reprezintă pentru asigurător vor avea un rol critic în prețul final, cum ar fi sănătatea, profesia și stilul de viață. Prin urmare, nu este o coincidență faptul că cererile de asigurare ipotecară merg adesea mână în mână cu un chestionar medical, precum și un chestionar care se concentrează asupra vieții profesionale și chiar a hobby-urilor împrumutatului.

Rețineți că impozitul a fost majorat pentru contractele noi de la începutul anului 2019 din cauza unui impozit special aplicat garanției de deces.

Cum să obțineți o asigurare de împrumut ?

Pentru orice subscriere la asigurarea de împrumutat, există, prin urmare, două soluții: opțiunea de asigurare de grup, oferită împreună cu creditul ipotecar de către instituția bancară; sau opțiunea de delegare a asigurărilor, optând pentru orice altă ofertă de către asigurători cu garanții echivalente.

Asigurările la pachet pot avea avantajul unor rate mai atractive pentru împrumutul în sine, dar asta nu înseamnă că garanțiile asigurării de credit sunt și ele. Contractele bancare sunt în general standardizate și, prin urmare, nu sunt neapărat mai interesante pentru consumator. Delegarea asigurării vă permite să concurați și să obțineți o ofertă personalizată, care se va potrivi mai bine cu profilul împrumutatului. Un alt mare plus: poate alege suma de capital pe care dorește să o asigure.

Declarația de alegere a asigurării de grup trebuie să fie prezentată instituției de credit prin scrisoare recomandată sau, pentru o delegare de asigurare, trebuie să fie trimis documentul de asigurare.

Prin compararea diferitelor oferte, consumatorii obțin o imagine mai bună asupra produselor de asigurare disponibile pe piață. Acest lucru face posibilă găsirea contractelor de asigurare la prețuri adesea mai ieftine și garanții mai avantajoase. Odată ce aveți toate informațiile de care aveți nevoie pentru a alege asigurarea de împrumut, instituțiile de credit și companiile de asigurări sunt obligate să furnizeze toată documentația necesară pentru etapele procedurale. FSI este, de asemenea, remis de instituția de credit pentru o ipotecă, precum și de asigurătorii consultați în contextul unei eventuale oferte.

Odată ce oferta finală de împrumut este furnizată de instituția de credit, aceasta din urmă sau asigurătorul - în funcție de alegerea împrumutatului pentru acoperirea acesteia - depune o notificare informativă, anexată la contractul de împrumut.

Cum se anulează asigurarea debitorului ?

Datorită relaxării legislației privind asigurarea împrumutatului, este deci posibil să alegeți una atunci când vă abonați la ipotecă. Dar poate fi modificat și în timpul împrumutului, optând pentru un contract cu garanții echivalente cu cele ale contractului inițial.

Legea Hamon face astfel posibilă rezilierea asigurării ipotecare în orice moment în termen de douăsprezece luni de la semnarea contractului de ofertă de împrumut. Și după această perioadă, datorită modificării Bourquin, consumatorii pot schimba asigurarea ipotecară în fiecare an la data aniversării lor. Pentru a continua rezilierea, este, prin urmare, suficient să trimiteți o scrisoare recomandată (cu confirmare de primire):

Legea Hamon: cu cincisprezece zile înainte de data primei aniversări a contractului;
Amendamentul Bourquin: maximum două luni înainte de data încetării anuale.

Important, pentru ca instituția de credit să accepte noul contract, este că garanțiile sunt cel puțin aceleași cu cele ale precedentului. Prin urmare, este necesar să îl întrebați înainte de orice.

Co-împrumut și asigurare: cum funcționează? Un co-împrumut este, așa cum sugerează și numele său, un împrumut acordat cu una sau mai multe persoane. În cazul rambursării de către asigurător, acesta din urmă va compensa doar suma de capital subscrisă de persoana în cauză. Evident, este posibil să vă asigurați 100% din capitalul împrumutat, dar dacă vorbim, de exemplu, de un cuplu care împarte plățile lunare 50-50, atunci rambursarea se va face până la rata individuală.